美团互助模式背后：“定额+报销”回归医疗救助本质
随着网络互助行业日益火热，越来越多互助场景得到激活。近日，美团互助公示了首个案例，来自河南省的90后小伙儿小侯成为首位被救助者，超千万成员共同参与此次互助帮扶，每位成员分摊金额为1分钱，但此次由平台100%承担。
据了解，区别于常见的“定额模式”，美团互助采用了“定额+报销”的互助方式，患病会员单次可申领最高35万元互助金。其中，“定额”互助金为单次最高互助金的20%，且一次性支付给患病会员。后续患病会员根据实际医疗费用，以“报销”方式申领互助金，既保障了患病会员医疗救助的可持续性，又降低分摊会员的平均分摊成本，让互助回归到医疗救助的本质。
“定额+报销”模式是互助计划的进一步模式探索，也是将平台经营理念、精算方式运用到互助计划当中，其目的在于一方面扩大保障范围，另一方面可以降低未来服务人群平均分摊成本，总体而言是在让网络互助更加普惠，回归保障的本质。
在目前的网络互助赛道上，参与者众多。对比目前主流平台们的模式，大致可分为定额模式和“定额+报销”模式两类，定额模式以相互宝为代表，“定额+报销”模式则以美团互助、水滴互助等为主，如下图所示：
事实上，网络互助作为一种新的产物，更接近于是用户通过平台进行的自发公益。平台在公开透明情况下，搭建会员们相互帮助的平台，患病会员发起申请，分摊用户参与分摊。这就要求了平台必须具有广阔的服务场景，以覆盖尽量多、且对互助服务有需求的用户，既保障了患病会员医疗救助的可持续性，又降低分摊会员的平均分摊成本，实现疾病风险覆盖低门槛，让互助回归到医疗救助的本质。
在全国政协委员、国 务院参事室参事、原中国保监会副主席周延礼看来，以美团互助为代表的网络互助模式，在提供医疗风险保障方面发挥了一定作用，尤其对重大疾病的保障，解决了患病者的医疗负担作用明显，对于促进多层次医疗体系建设极为有利，也有积极意义。
此次，周延礼也向记者表示：“无论是商业健康保险，还是以美团互助为代表的医疗互助平台，未来都是我国医疗保障制度体系中重要的组成部分，是深化医疗保障制度改革的重要方面。”
此前iMedia Research的数据显示，网络互助的主要用户群体是家庭收入较低的人群，近六成受访网络互助用户家庭月收入不足1万元，此外，47.8%的受访用户来自三四线及以下城市。
如今，网络互助把传统的金融保险机构无法顾及的低收入人群纳入保障范围，采用较低的进入门槛覆盖更广大的用户群，尤其对于低收入家庭和下沉城市较高的覆盖率，使网络互助的普惠特点更加突出。