银行差异化突破口：借金融科技下沉
▲来源：轻金融 作者：辛然
下沉用户，正在成为消费市场高增长的一大活力。
刚刚过去的2019年双11，三线和以下城市居民关注增幅超70%，远高于一二线城市；2014-2018年，农村网络零售额复合增速74%，体现“五环外”消费者强劲的消费活力。
金融服务也是如此。从银行的经营方向看，服务下沉已成为重要趋势，大行纷纷加大下沉力度，中小银行也借助金融科技力量拓展下沉服务能力。一场金融下沉的比拼竞赛在拉开。
下沉市场争夺战：银行服务能力比拼
1000字的公告，高达7次提到中小银行——近期金稳委第九次会议公告可谓耐人寻味。 实际上，2019年9月底金融委会议也提出，“有效引导中小银行下沉重心、服务当地，支持民营和中小微企业。”
从金稳委的表态中可以看出，当前深化银行改革尤为急迫。这其中，“下沉”是非常重要的关键词。
无论是网点服务能力，还是金融科技实力都突出的国有大行，正在通过线上、线下的结合提高下沉深度服务能力。
一方面，大行把网点作为服务客户的有效场所，始终致力于推进经营下沉，贴近市场和客户。比如，大行中基本超过90%的网点都能开展普惠金融业务。
另一方面，大行运用金融科技重塑了普惠金融服务模式和客户体验。比如，建行普惠金融事业部总经理张为忠就曾表示，“原来我们没有去做长尾客户的能力，但在金融科技赋能以后，我们能够穿透市场，实现服务下沉。”
巨头纷纷入场，也意味着下沉市场正从蓝海市场转变为红海市场。
“大行运用信息科技能够覆盖的客群，主要还是拥有硬信息的客群；而下沉到最底部的、无法简单标准化或硬化的信息，则可能成为小行的最后阵地。”一位银行业分析师指出。
银行业该何去何从？“强化金融服务意识，下沉经营重心，加大对零售客户的服务力度，使金融科技发展成果更多地惠及民生。”央行发布的《金融科技发展规划(2019—2021 年)》也给出了答案。
金融科技：服务银行下沉三大玩法
“未来，商业银行可能会消失，但银行服务会以不同形式长期存在”，《Bank4.0》作者Breet King在描述未来银行时曾表示。
金融科技服务能力的提升，有助于银行进行差异化竞争，不过对于中小银行来说这并非一日之功。
一位资深银行从业者表示，中小银行应将金融科技植根于自身业务模式、客群区域的差异性和优势上，进而实现效率提升、模式创新和服务优化，这才是中小银行金融科技差异化探索的正确操作。
在近期举办的2019年第十届财新峰会上，关于金融机构与金融科技的讨论正是热点之一。近年来在金融科技领域发展态势不错的任买科技参加了这一届财新峰会，任买科技董事长张帆表示，金融机构的金融科技升级主要围绕三大基础能力。一是数字化，完成业务系统全面“上云”；二是智能化，基于大数据、区块链、人工智能等技术的应用，实现为客户提供定制化服务；三是平台化，即打造一个一站式连接服务、打通场景，实现精准获客、高效营销以及服务用户全生命周期的综合服务平台。
近年来，金融科技在下沉金融服务的快速发展中，发挥着越来越重要的作用。具体来看，银行利用金融科技下沉已经形成了多种方式。
第一种是通过开放银行下沉。开放银行已经成为商业银行未来发展的重要趋势之一，通过开放平台让技术给金融、金融科技赋能，正在帮中小银行连接更多外部资源与场景，服务更多长尾客群、下沉人群。
目前，工行、浦发、建设和招行等均已陆续建立了各自的开放银行。比如，工行API平台对外开放9大类1000多项API服务，为1000多家合作方提供服务，成为银行同业中“合作伙伴最多、服务最全面”的开放平台。
第二种是大行利用自身金融科技能力下沉。比如，建行运用金融科技重塑普惠金融服务模式和客户体验，实现客户“一分钟获贷，一站式服务，一价式收费”的新体验，让普惠金融精准落地。
同时，包括工行、建行、中行等在内的大行，也通过自建金融科技子公司的方式连通互联网、金融机构等，不仅服务集团内部，还对外科技输出，运用金融科技创新构建了普惠金融服务新模式。
第三种模式是致力于用科技链接金融服务的金融科技公司合作。以BATJ和各类金融科技公司为代表，大小银行借助这些金融科技公司可以建立下沉客户的获取与经营能力，从而建立差异化发展优势。
前文提到的任买科技，正是一家以金融科技服务银行等金融机构而崛起的公司。基于人工智能、大数据等前沿金融科技，这家公司已成功为20多家金融机构提供了专业的金融科技解决方案，并且在全国构建了覆盖线上、线下的O2O服务网络，通过不断下沉金融科技服务，为金融及其他商业机构提供精准、优质的客源推荐服务。
同时，金融科技还能更好把金融从业者调动起来，比如，平安、任买科技分别推出了平安推客、百川推客，为金融机构提供一站式的金融产营销解决方案，真正达到线上、线下融合的全生命周期服务。
任买科技帮助银行下沉的方式之一，即是通过百川推客这个一站式的O2O金融科技服务平台。该平台通过线上、线下多重资源整合，打通了全国服务营销体系，实现了精准化的智能营销，有效帮助金融机构提质增效。
“持牌金融机构是中国金融产业的主要力量，帮助金融机构成功转型，助力业态升级，是所有从业者需要努力的方向。”张帆表示。
当然，银行布局金融科技并非一条坦途，需要打破现有体制机制的束缚，以开放的心态积极对外合作，抢占下沉市场。这既是银行业的转型机遇，也是银行业面临的挑战。