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随着网贷行业逐步回归理性,网贷平台在恪守合规要求、积极进行合规整改的同时,也逐渐开始进行反思与总结,和投资人一道固守立身之本——资产与风控。

9月20日,PPmoney网贷在新一期投资者开放日活动现场宣布,平台消费金融余额突破100亿元,并表示,平台将继续深耕小额借贷领域,全面打造优质资产端,为用户的资金安全保驾护航。

在活动当天,平台资产与风控并重的发展实践受到投资人的认可,单日撮合成交量达到1.72亿元。从监管政策导向、PPmoney网贷逆势增长的强劲表现不难发现,未来优质资产开发能力有望成为网贷平台在激烈的市场竞争中的大杀器,推动平台持续向好。

PPmoney网贷消费金融余额突破100亿庆祝仪式

优质资产助力平台逆势增长

近期,监管层通过机构检查、打击逃废债、引导处理不良资产、加快立案侦查力度等一系列措施提振整个行业的信心,助力行业持续回暖。网贷天眼数据显示,尽管8月全国网贷成交额下滑趋势延续,但降幅已明显收窄。

网贷头部平台在提振行业信心方面表现抢眼,堪称是行业洗牌期的压舱石,PPmoney网贷CEO胡新早前接受媒体采访时就表示,平台之所以在行业危机中能够率先回暖,跟平台坚守合规、大力拓展以消费金融业务为主的优质资产密不可分。

什么是优质资产?两年前监管便给出了答案。2016年8月24日,银监会等四部门下发《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,明确规定,网络借贷金额应当以小额为主。网络借贷信息中介机构应当根据本机构风险管理能力,控制同一借款人在同一网络借贷信息中介机构平台及不同网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限,防范信贷集中风险。“小额分散”成为优质资产的主要特征之一。

事实上,PPmoney网贷、拍拍贷等平台的资产端具备明显小额分散特征,在几轮行业风险释放期间表现出明显的抗风险能力。这些合规程度较高的平台,通过小额分散降低违约风险,获得投资人的信赖,从而实现逆势增长。

PPmoney网贷开放日活动现场

小额分散更具抗风险能力

自2007年在中国诞生以来,网贷平台在短短几年里,如雨后春笋般在全国各地涌现。最初很多平台以流量为核心跑马圈地,通过大规模引流方式获客。这种一味注重流量忽视资产端质量的模式在后续网贷发展过程中逐渐暴露出问题。

在无序发展、盲目追求规模效应的行业早期,平台投资端规模越来越大,资产质量却无法得到保证,不可持续的模式导致平台失联跑路、倒闭现象时有发生,导致出借人资金蒙受严重损失。

与之相反,小额分散的优质资产通过保持不同借款主体之间的独立性与分散性,有效降低了违约概率,避免出现“小样本偏差”风险。这种资产形式,不仅契合监管部门对于“网贷行业作为传统金融补充”的定位要求,还有效减轻借款人整体负债程度和还款压力,提高借款人的还款意愿,降低借款人的违约风险,保证出借人的资金安全和网贷平台的运营安全。

以专注小额借贷的PPmoney网贷为例,早在2015年,平台便在消费金融等领域发力,小额分散的消费金融业务在平台资产端的占比不断提升。2018年上半年PPmoney网贷累计服务借款人数超过499万,在平台发布的借款标的中,10万元以下的借款标的占比达99.71%,消费金融业务人均借款金额在6100元左右,契合小额分散原则。

经过几年深耕,PPmoney网贷资产端已形成显著的小额分散特色。

不管是监管政策的导向,还是平台的实践,都表明打造小额分散的资产端的重要性。业内人士认为,在经济形势快速变化的当下,网贷平台要充分应对各类突发性状况,想要实现长期可持续发展,小额分散的优质资产端不仅是平台立身之本,也将是平台的核心竞争力。

严把风控寻找优质资产

因为小额、分散、碎片化等特点,小额分散资产的获取对于网贷平台的风控能力提出更高的要求,具备强大的风控能力成为平台筛选优质资产的重要支撑。

在PPmoney万惠集团首席风控官刘凤玲看来,做好风险控制不能只在某一节点上把控风险,而是要全方位立体地进行综合控制。申请端门槛的提高、审核端风险定价的多维度、贷后管理的科学性等方面都是平台风控需要严格把控好的事情。

据介绍,PPmoney网贷除了从资产端引入到中间审核环节、贷后管理环节形成有效闭环,在平台风控体系搭建时,还将风控流程贯穿到产品、营销等业务部门,实现全员风控。此外,平台开发升级有效的风险识别技术和算法,通过建立信用评分模型、反欺诈系统、精准营销方式等,为获取优质资产提供强有力的支撑。

刘凤玲曾表示,在100个借款申请中,经过自动化系统、人工筛选等层层评估筛选后,可能最终只有10多个借款申请人能够获得批准。平台严密的风控体系可见一斑。

刘凤玲介绍风控一体化解决方案

近年来,PPmoney网贷持续升级、更新平台风控系统。智能借贷风控引擎“灵机2.0系统”、信用工具“灵机分”、反欺诈系统“金钟罩”等平台最新风控技术成果相继发布。刘凤玲表示,风控体系不断迭代,成为筛选优质资产、保证出借人的资金安全和网贷平台运营安全的有效保障。

当前,网贷行业继续回归理性合规的发展轨道,投资者也更加看重平台的合规底色,谋求备案成为网贷平台特别是头部平台发展过程中的头号目标,行业竞争格局也即将面临重构。未来,“资产为王、风控护航”将成为行业合规发展的两大抓手。像PPmoney网贷这样真正能够在小额分散的资产领域中有所建树的平台,也必然能分享更多的行业红利。