MinTech李英浩：消费金融空间巨大 创新与风险并存
近日,由中国人民大学重阳金融研究院、中国银行国际金融研究所、中国政策科学研究会联合主办的“中国金融风险管理发展高级研讨会暨巴塞尔协议三十周年和金融危机十周年高级研讨会”在北京举行。MinTech联合创始人兼CEO李英浩受邀出席,并发表精彩分享。
此次研讨会邀请的发言嘉宾来自政、商、学、研各界,尤其是国内银行业实施新巴塞尔协议的代表人物。包括原中国银行业监督管理委员会主席刘明康、中国人民大学校长刘伟、中国银行董事长陈四清、中国政策科学研究会执行会长郑新立、原中国银行副行长张燕玲在内的400多位嘉宾汇聚一堂,共同讨论中国金融风险管理发展相关议题,为中国银行业乃至金融业的风险管理和稳健发展出谋划策。
MinTech联合创始人兼CEO 李英浩
消费金融:创新与风险并存
研讨会上,李英浩引用数据谈到,我国消费信贷保持快速增长,截至2017年末,消费金融(不含房贷)市场规模达9.80万亿元,占GDP的比例为12.32%。预计到2020年规模将达到18.5万亿。
他分析到,中国有近3.5亿中高收入人群,近10亿人低收入人群。这就决定了我国消费人群的需求是复杂的,多层次的。而出于对美好生活的追求,消费金融市场的潜力巨大,将会成为全世界最大的市场。
同时,他强调“一个国家消费金融行业的危机,不取决于绝对负债水平而取决于相对负债率的变化。”
依照国际经验,2001-2002年韩国信用卡危机,2005-2006年台湾双卡风暴,2008年美国次贷危机……这些国家在爆发经济危机的前三年,相对负债率的变化情况就是中国近三年该数据变动的写照。再看另一个指标,虽然中国家庭负债占GDP的比例为44%,美国的占比达80%,世界发达经济体的平均水平是74%。但从增速水平来看,也与经济危机来临之前的国家相似。
“这些风险指标应该引起我们的警惕。”李英浩认为,互联网金融助推了中国消费金融行业的发展,类似蚂蚁借呗、蚂蚁花呗、微粒贷等被广大用户接受,捷信、中银等十余家持牌消费金融公司的信贷资产增量同样非常惊人。但这也增大了对金融风险管理的挑战。
他的判断得到了与会人士和专家的认可。中国银行董事长陈四清谈到,风险管理是金融发展的永恒主题,对于国家安全和经济安全具有重要意义。应该提升风险计量能力,围绕数据、系统、模型等风险计量的决定因素,持续加强基础能力建设,不断提高风险计量的准确性和适应性。
技术驱动:科技赋能破解风险难题
事实上,以技术驱动为核心的互联网消费金融锋芒已露。而创新技术成为解决风险管理问题的有效工具,可以全面分析潜在风险问题。
对此,李英浩深有感触。他曾作为数据科学家供职于CapitalOne,先后任花旗集团全球风险总部高级副总裁、广发银行总行行长助理、纳斯达克上市公司融360首席风险官等要职,深谙欧美消费金融、中小企业和风险计量各领域的运作。
他补充到,金融科技应用的前提是大数据,没有足够的数据支持,实现对借款人精准的信用识别和风险定价就成了无稽之谈。所以,强调数据对于风险评估的作用,也是金融科技的信贷模式与传统金融机构信贷模式的最大区别。
所以,在MinTech创办之初,李英浩即集合了国内外一流的IT科技、金融领域的复合型团队,着力技术创新与研发。目前,MinTech已集大数据、云计算、人工智能、区块链等先进科技为一体,自主研发了“智能量子引擎”,涵盖“变量引擎、定量引擎、 筹量引擎、盘量引擎”四大模块,打造了全新的智能在线信贷系统。
同时,借助自身积累的海量原始数据及第三方机构数据,通过线上画像识别、数据建模和精准分析,多维度对用户进行综合风险评估,严格控制借款的风险,将坏账率控制在合理水平。
“作为中国消费金融市场的探索者,我们受益于早期积累的宝贵数据和经验。我们也有责任向全球金融行业输出创新技术,推动行业的健康发展。”李英浩说道,MinTech已深度参与中国、美国、印尼、菲律宾等多地区的金融基础设施建设,为当地金融机构提供定制化技术服务。