小牛资本：普惠金融业务全面升级之道
“经济下行”是近几年媒体上出现的高频词汇,从各类经济统计数据以及行业人士的切身感受来看,这已经是没有争议的事实。对于中国经济来说,以往各个经济指标高速发展的时代的确已经过去,接下来的问题是,在一个经济增速放缓的周期里,再加上中美贸易战不断升级,面对复杂的外部环境,如何才能保持经济的稳定,化解各类风险并实现经济的转型。这与每个民众的切身利益都息息相关。
企业作为国民经济的基础细胞,在如今的内外部环境下,如何主动调整自己的战略方向和节奏,对外部环境做出更好的适应和应对,寻求自己的生存发展之道,就显得至关重要。
民营金融企业对于经济的变化感知最为直接和迅速,今年以来国内金融领域的一系列动荡都是最直接的说明,那么,对于民营创新金融企业来说,应该如何进行战略转型升级,才能在这一轮经济周期中保持良好的生命力,相信是很多企业都在探索的课题,这其中,总部位于深圳的小牛资本对于旗下普惠金融业务的转型升级为我们提供了一个良好的样本。
增速下滑更需保证消费信心
多年来被称为拉动中国经济的“三驾马车”——投资、出口、消费,在今年的内外环境下显得已经十分乏力。根据小牛资本旗下小牛新财富投研部的报告,中国1-7月城镇固定资产投资同比增长5.5%,再创记录新低。基建投资同比增长5.7%,增速比1-6月回落1.6%。民间投资进一步回升,1-7月同比增长8.8%,相比1-6月增速提高0.4%。可见民间投资的增长是推动这一轮我国经济增长的重要动力。
从对外贸易数字来看,今年上半年我国的经常差额为-283亿元。尽管7月进出口数据双双超预期,但进口增长率明显超越出口。净出口对今年经济增长的贡献将出现显著的下滑。中美贸易纷岐仍在持续,而中国在目前进口替代多、出口替代少的情况下,贸易顺差可能进一步缩减。
而消费这架马车也并不乐观,1至7月社会消费品零售总额同比增长9.3%,低于预期及前值的9.4%。汽车类零售同比-2.0%,连续三个月负增长。这显示出居民消费增长乏力。
如果说投资和外贸更多受制于整体的外部环境制约和风险,难以迅速有什么举措和成效,那么如何维护消费这驾马车的基本速度,是需要格外注意和想办法解决的。
有分析认为,消费增速的降低是由于居民负债比逐步放大,这两年家庭储蓄增加扣除家庭负债增加数已经呈现负数,对消费构成了排挤效应。中国居民最大的负债无疑是房贷,它挤占了中国居民其他的消费能力,这也是目前高层对于房地产强调坚决遏制房价上涨的定调,以及各地不断加码房贷政策的原因所在。
而在人们普遍消费意愿或者消费能力降低的时候,除了等待国家层面大规模减税增强信心之外,金融业的作用将变得至关重要。以小牛资本为代表的民营创新金融企业,在这样的大背景下,开始了业务模式的创新、转型和升级,将发展方向放在场景化的消费金融和综合金融服务上。这正是增强人们尤其是那些不被传统金融机构覆盖的人群消费能力的有效方式。
大力发展场景化消费金融
监管机构也已经明确表示对消费金融的鼓励,8月18日,银保监会发布了《关于进一步做好信贷工作提升服务实体经济质效的通知》。其中着重提出要积极发展消费金融,增强消费对经济的拉动作用。适应多样化多层次消费需求,提供和改进差异化金融产品与服务。支持发展消费信贷,满足人民群众日益增长的美好生活需要。创新金融服务方式,积极满足旅游、教育、文化、健康、养老等升级型消费的金融需求。这是监管当局首次明确表示对消费金融的高度肯定。
国家金融与发展实验室与全国党媒信息公共平台、微众银行合作编写的《中国普惠金融创新报告(2018)》显示,我国消费性贷款规模小,发展空间大。2017年末,居民消费信贷总量在8万亿左右,约占消费支出的20%,远低于美国的30%。而如何通过金融业务创新,激发人们使用消费分期服务的意愿,并给他们提供相应的机会、渠道和风险把控服务,这正是小牛资本旗下小牛普惠所考虑的重点。
据业内人士介绍,国内消费分期业务肇始于2008年,最初以3C消费分期为主,而现在消费分期的种类已经很广,覆盖了各类消费场景。业内还提出过全场景消费金融的概念,衣、食、住、行、用、服务,都用消费金融联动起来。可见整个消费金融的市场是非常大的。
小牛普惠相关负责人说道,“一方面,对于一些处于青壮年时期,未来收入水平具有显著增长预期的消费者而言,消费金融能够有效熨平收入水平与消费能力之间的时间缺口,实现个人人生的自主和突破;另一方面,大部分金融机构目前只是单纯分期产品提供商,缺乏深度经营商户的动因,而与我们合作的商户,我们有一对一精准服务机制去帮助这些商户经营客户,实现互利共赢。”
相比传统金融机构和竞争对手,小牛普惠自2014年起,在全国27个省市自治区率先设立218家门店,建立起10000余人的线下业务精英团队,合作商户达21000多家,同时建立了完善的线下普惠金融服务网络,深耕消费场景,开辟了良好的商户合作关系,为发展场景化消费金融服务奠定了坚实基础。
聚焦医美和教育分期
小牛普惠的消费金融业务主要集中于医疗美容和教育培训两个行业,“教育培训和医疗美容的消费分期,不良率很低,这样的业务是能盈利的,肯定要大力发展。”小牛普惠负责人说。
随着现代都市生活的发展以及竞争的加剧,年轻人对于自己的外貌有着越来越强烈而直接的改善需求,医疗美容行业的蓬勃发展正说明了这一点,职场白领和服务业人员,都是医疗美容行业的重要用户群。俗话说“爱美之心人皆有之”,能让自己变得更美,也的确是十分正当的追求,而小牛普惠提供的医美消费分期业务正好应运而生,为大量用户(主要是女性)解决了医美支出资金较大的难题。据了解,目前小牛普惠的医美分期业务在全行业排名前三。
教育分期市场空间虽然目前体量没有医美大,但增长空间是很大的。教育培训分期的客户包括蓝领和白领,他们均有追求个人发展,提高就业质量的需求。学历教育的对于个人职业发展的重要性不消多说,可以说是硬性条件;而技能教育的市场需求同样很有刚性,例如舞蹈教育,能够给到那些女孩子再就业的机会、更好的就业选择,还能够满足个人兴趣爱好,满足强身健体、促进个人发展的作用。
如今,小牛教育分期业务和各类综合教育机构如广东明世教育集团、深圳市明德盛世教育等以及舞蹈、美妆、健身等各类技能培训机构都建立了良好的合作关系,尤其在华南地区具有明显的领先优势。
2017年,中央财经大学联合专业调研机构百分点发布了中国首个消费金融口碑指数,根据消费者体验排名,小牛分期得分71.0,排名全国P2P行业第2,综合排名超越京东白条69.9和蚂蚁花呗69.3。根据品牌忠诚度排名,小牛分期位于全国P2P行业第四名,得分62.6,综合排名超越京东白条59.4,及平安普惠57.6。
谈到未来的发展规划,小牛普惠相关负责人表示,“据市场预测至2020年,国内供应链金融市场规模将接近15万亿元。,秉承‘开放、合作、共赢’的理念,未来我们将针对合作的大中型核心企业,提供上下游小微型企业供应链金融业务,供应链金融的风控关键是有信誉担保的应收账款以及积累的交易数据,相比于其他的金融产品,我们开展医美供应链金融具有明显的优势。”
建设线上线下融合的金融综合服务平台
信贷业务之前一直是很多民营普惠金融企业的主要业务模式,但由于信贷业务对于风险管理的要求很高,而之前的野蛮生长方式在目前严峻的外部环境下已经暴露出其明显的弊端。如何在新形势下管理好金融业务的风险,是摆在所有民营创新金融企业面前的考验。
小牛普惠面对这种形势,就及时调整了自己的信贷业务方向,将原来的信贷业务转型为综合性的金融服务。在网贷资金来源受限的情况下,顺势放弃高风险、高坏账的信贷撮合业务,而转为代销其他金融机构及合作伙伴的信贷产品或其他产品,充分利用地域及网络、人员优势,着力向信用卡衍生业务、金融行业信息服务领域推进,引进多家战略合作伙伴并形成战略联盟,共同推进信贷咨询业务与综合金融业务整合,实现差异化竞争。
“其好处在于完全没有信用风险,回归到助贷机构信息中介的角色上,转型为综合金融服务。而消费分期则转型为核心优质场景下的消费金融,这就是小牛普惠的转型之路。”小牛普惠负责人表示。
小牛普惠正在快速引进诸多合作伙伴,2018年8月30、31日,小牛普惠与江苏美好融资租赁、上海琪昶科技达成战略合作,美好融资租赁主要经营汽车融资租赁业务,以“成就美好车生活”为理念,为用户提供汽车金融解决方案;琪昶科技是一家金融综合服务平台,首创“普通大众+银行金融服务”新模式,均与小牛普惠信贷业务转型战略十分契合。琪昶科技创始人肖春先生对小牛普惠庞大的信贷团队充满信心。他认为,遍布全国的庞大线下销售队伍,对信用卡业务量的增长将起到有效的助攻。
在此之前,小牛普惠已经与7家全国性银行达成了信用卡代销合作,已与深圳亚联财小额贷款、广州问融网络科技达成合作,代销卡盟信用卡、装修贷产品——居家乐、车贷产品——租贷通C及亚联财多个信贷产品,覆盖全国多个区域与城市。可以说小牛普惠的综合金融服务转型正在加速全面展开。
“未来,小牛普惠会尽最大的能力去接触和开发更多机构合作,寻找更好的资金端。甚至可以和传统银行机构、其他持牌机构共同开发新产品。”小牛普惠信贷业务负责人表示。
除了业务模式的转变,小牛普惠还在致力于通过金融科技的创新,来推动转型升级的快速实现。全面升级了其大数据风控系统,改变原来主要靠人工线下获客与审核的方式,通过对之前积累的客户大数据的分析,制定出更加完善的风控模型和规则,统一入口,将所有业务环节整合到一个APP上,统一风控准入规则,统一催收的流程体系,统一材料审核和业绩统计,统一第三方产品代销业务流程,以及统一互联网营销获客以及用户自助提交审批等。而且未来还将打造线上金融超市,将越来越多的产品和业务通过线上平台进行发售和推介。
如此一来,就将小牛普惠线下团队和线上工具的各自优势有效的结合起来,并且通过科技手段更好的实现风险把控,减少坏账,还能让坏人变得越来越好,促进普惠业务发展得更快、更有效率、更扎实。一个以医美教育消费分期和第三方综合金融服务为发展方向的小牛普惠业务生态已经具备雏形。