小黑鱼科技COO王豪谈Tech-Fin企业的破局之道
消费金融市场的竞争已趋于“白热化”的阶段，深耕场景成突围之道。通俗地讲，场景化金融就是要褪去金融原本高大上的外壳，将其融入老百姓的日常生活之中。但绝大部分场景已被互金巨头、银行、持牌消金公司占领，对于Tech-Fin企业来说，是否还有机会入场分一杯羹？近日，由清流Club主办的“2018清流场景与资产高峰论坛”上，小黑鱼科技联合创始人兼首席运营官王豪在《无场景，不金融 —— Tech-Fin企业的破局之道》的主题演讲中介绍了初创公司可能存在的场景机会。
消费升级带动市场空间
随着互联网的爆发与普及，“场景”已经演变为互联网金融领域的核心概念和重要工具。通过打碎原本复杂、整体的金融服务，将其融入日常生活场景之中，可实现信息流的场景化与动态化，完成现金流的可视化与可控化，这就构成了目前互联网金融领域的新知——场景化金融。“美国消费信贷大概从五六十年代开始就与众多场景直接相关。”小黑鱼科技联合创始人兼COO王豪以美国运通公司为例，分析了消费场景金融的商业模式。美运通作为全世界最大的信用卡之一，每年有超过1万亿美元的交易流水。对于中国信用卡来说，美运通有着非常独特的一套模式，它结合卡组织、收单机构和发卡行三者的角色，构成了独立的闭环，通过闭环的消费数据可以为客户带来独特的价值。在美国，最高端的消费场景，消费餐饮店，饭店都是美运通的合作商户。此外，美运通为商户的返佣比例高达2.5%，而在中国，还无法达到这样的水平。
“中国的消费信贷，在2005年最苦恼的现象，还是获客成本贵，信用卡刚刚开始，那时候借钱用户不是特别多，循环的客户不多，整个行业滚动率不到5%。但是，今天行业发生巨大的变化——消费升级。”王豪表示，新一代年轻人进入到消费群体，种种原因导致市场快速的成长，整个社会零售消费品的增长，2017年全社会消费品零售总额36万亿，还在持续高速增长。高房价、高住房支出，让年轻人储蓄率变得的更低，因而会导致更多的消费信贷需求的产生。
用场景获客转化金融需求
“场景本身在我看来最大的价值依然是获客，获客代表着场景就是流量，品类就是需求，通过跟场景结合，可以更加高效的获取用户。风险是金融行业中面临最大的挑战，场景背后也代表着数据。使用APP消费的时间点产生所有数据，都会帮助你构成所有用户的画像。”王豪告诉记者，消费金融涉及的业务最显著的特征是小额、高频以及分散，借助科技力量，小黑鱼科技对于风控模型的使用和数据能力快速分析，已经能够实现在线实时几秒钟的决策。
科技金融公司整体环境发生了巨大的改变，场景是科技金融企业金融服务的中心环节，用场景获客转化金融需求。“实体消费分期，电商金融，汽车金融，医美分期在各个领域都会有非常大的发展空间。对服务机构而言会产生更高的要求。”王豪介绍说，行业发生巨大的变化，旅行及零售等消费品类互联网渗透率已较高，机票的互联网渗透率达到80%以上。“任何消费者都有多样化选择的需求，我们给商城增加更多的附加值，可选择使用信用额度，同时也享受商品折扣，年轻人最关注的电影票、机票、3C产品在小黑鱼APP上都可以买到。”王豪介绍说，目前小黑鱼科技已经打通了线上线下的交易场景，在线上构建了开放商城，提供机票、酒店、火车票、汽车票、电影、游戏和视频充值等虚拟商品服务，也提供3C家电、母婴、美容护肤等产品服务。在线下则接入了银联、网联生态，立足出行、娱乐场景、机场等核心场景提供服务。
据了解，小黑鱼科技成立于2017年，目前已累积数百万注册用户。自品牌成立，迅速获得巨头和资本的关注，2018年1月完成了9.5亿元A轮融资，并屡次荣膺行业最佳风控、最具投资价值等奖项。小黑鱼科技的产品业务将沿着消费升级的路径起步，建立高效、高预测能力的大数据模型，渗透消费场景，促进实体经济发展，服务网络和实体商户、金融机构和最终消费者，通过科技金融让生活更美好。