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今年政府工作报告指出，要改革完善金融服务体系，着力解决小微企业融资难、融资贵问题。

一直以来，小微企业存在缺乏抵押物、财务不规范、信息不透明等现象，融资难、融资贵问题突出。据2018年3月数据，我国各类市场主体总量超过了1亿户。世界银行、中小企业金融论坛等今年联合发布的《中小微企业融资缺口》报告显示，中国中小微企业存在1.9万亿美元的融资缺口。

 

解开信息“结”

小微企业是国民经济发展的生力军，国家政策一直在大力引导商业银行对小微企业给予融资支持。

越来越多的商业银行加入开拓小微市场的尝试中，但是在传统的银行信贷逻辑中，抵押和担保是基础，这正是小微企业所不具备的。小微企业财务体系不完善，银行难以获得真实有效的财务数据，无法准确评估小微企业经营和风险状况，常规信贷调查手段流程复杂，审批时间较长，成本高、时效低，银行放贷乏力，这不能从根本上解决小微企业融资难题。

随着信息化的发展，政府部门沉淀了企业经营活动的大量数据，而大数据技术的发展让数据的处理和应用有了手段。政府数据在逐步开放，其中与企业经营紧密相关的税务数据向银行业的开放，在很大程度上解开了小微企业融资过程中信息不对称的症结。

税务数据能够保守反映企业经营的情况，这与银行谨慎性原则有了高效匹配，同时，实时开票、按月申报、按年进行所得税汇算清缴等纳税行为，使得税务数据的高频特征明显；营改增的全面覆盖将以往造成增值税链条断裂的环节，完全纳入征收范围，可以完整反映企业的进销行为；最后，金税三期的建设，实现了全国税收数据的集中，进一步增强了税务数据对于企业经营有效性的实时反馈。因而，税务数据成为评判小微企业经营状况最核心和关键的数据源。

2015年7月，国家税务总局与银监会联合下发《关于开展“银税互动”助力小微企业发展活动的通知》，推动税务部门、银行业金融机构之间的信息互通，解决小微企业信贷融资中信息不对称的问题。2017年5月，两部门再次联合发文，提出完善银税合作机制、扩大纳税信用，丰富银税信息互换内容，加大银税信息交流力度等举措，推动“银税互动”。

 

银税互动“新药方”

企业在运行过程中会产生大量数据，面对可以反映企业信息的多维度数据，银行需要梳理从字段到指标直至背后的经济涵义，才能有效的从大数据维度为小微企业勾画清晰的画像。

其中对于最关键的企业税务数据，银行在企业授权的前提下从税务局取得后，需要完成从税务字段到企业财务行为的专业解读，从税务数据到财务数据的逆向解析，再结合工商、征信、司法、舆情等多维度数据，还原小微企业的经营行为、信用水平以及风险状况。至此，银行才具备了评判企业的依据。

在完成从数据到企业信息的转化后，银行需要针对不同行业、企业性质、经营状况的小微客群设计符合小微企业特点的数据化客户准入规则、客户分层模型等，确定银行服务的客群以及不同客群的风险状况，从而为小微企业定制符合其经营情况和信贷需求的贷款产品。

为了高效地服务小微企业，银行同时还要搭建一套数据化驱动的线上信贷平台，通过线上运行的反欺诈引擎、额度和定价引擎以及贷后预警引擎等，实现智能调查、决策和管理，真正做到小微企业融资的“秒批秒贷”，才能满足小微企业高频、快速、小额的贷款需求，打破小微企业融资难和融资慢的困境。

“在银税互动的框架下，东方微银帮助银行搭建了银税互动服务平台和智能决策平台，通过小微信贷业务的线上一体化解决方案，帮助传统金融机构快速、稳健的实现从线下到线上，从人工到自动化、智能化的业务转型升级。”作为税务数据金融化应用的代表企业，东方微银CEO卢宁介绍，“同时东方微银也在进一步加强对财务、税务、金融三类数据的解读和应用，帮助银行针对不同场景、不同层次的小微客群设计更加符合其经营特征的金融产品，提供从贷款到资金管理在内的全链条的智能贷顾服务。”

 

金融科技“活”市场

目前已有多家商业银行上线了以税务数据金融化应用为核心，针对小微企业的线上信用贷款产品，全国比较有代表性的是重庆银行的“好企贷”系列产品和桂林银行的“乐意贷”。

重庆银行在西南地区率先推出了在线小微信用贷款产品“好企税信贷”。“好企税信贷”是重庆银行以税务数据为核心，结合了工商、司法、税务、征信等多维度大数据，对小微企业进行综合评判的全线上信用贷款产品，服务范围已覆盖至重庆、四川、贵阳等区域。同时重庆银行通过大数据的应用，以科技的方式介入具有传统优势的小微业务，现已逐步形成具有一定社会影响力、产品多样化、覆盖多元化的在线小微信贷“好企贷”产品体系。桂林银行“乐意贷”产品于2018年1月正式发布，也是一款以税务数据金融化应用为核心的小微企业信用贷款产品。

从重庆银行“好企贷”和桂林银行“乐意贷”的数据可以看出，两款产品的户均贷款金额分别为44万元和30万元，覆盖了社会经济中处于中坚力量的小微企业。同时两款产品均实现了全部线上化，小微企业可以通过手机银行进行线上申请，银行可通过智能决策平台实时审批，并实现申请人自助签约与提款。

“2018年，东方微银还有近20家银行将逐步签约，二季度有5-6家银行产品上线，包括两家股份制银行的试点。”东方微银CEO卢宁表示。

 

信用构未来

继互联网金融支付、征信两大领域的“网联”、“信联”（百行征信）先后落地后，由当时银监会牵头16家金融机构组建的“云联”（融联易云）也来了，统一信息和监管的支付、征信、银行互联网科技体系正在搭建。

2018将是诚信社会建设的关键年。

国家税务总局纳税服务司司长孙玉山表示，未来，将会进一步推动“纳税信用”与“融资信用”无缝对接，将纳税信用成功转化为企业的融资资本，激发小微企业活力，促进了企业有发展、银行有效率、纳税更诚信的良性互动。

“东方微银将会继续立足于小微企业、金融机构、政府三方信息的高效互联互通，依托数据和技术的金融化应用能力、金融的专业解读认知能力，提高金融机构服务效率，助力小微企业发展，共建诚信中国社会。”东方微银董事长潘晓冬如是说。