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伴随着我国经济的不断发展以及金融体系的不断深化改革，中国银行业的整体格局发生了翻天覆地的变化，在国际上的重要性及影响力也大幅提升。与此同时，在经济发展新常态的战略指导下，银行业步入了全新的发展阶段。面对更加开放更深层次的金融市场，中国银行业面临着巨大机遇，同时也将迎接更为严峻的考验。

中国银行业面临的严峻考验

1.利率化市场挤压利润空间，银行业竞争加剧

相比西方发达资本主义市场而言，我国的金融体系较为封闭，行政性干预色彩较为浓厚，银行等金融机构可以通过控制存款利率和贷款利率的方式轻易获取高额利润。但随着国家利率市场改革进程的加快，监管机构逐渐放开存贷款利率管制，再加上金融脱媒的影响，势必会加剧银行间的竞争，同时这对于一些以存贷利差作为主要利润来源的银行构成了严重的威胁。

2.经营模式雷同，陷入低效竞争

一直以来，银行业的经营都未能摆脱同质化。首先，商业银行无论规模大小，收入格局基本一致，要么是依靠存贷利差，要么依靠中间业务挣取结算费、托管费、手续费等利润。其次，在发售的产品上也十分雷同，虽然也会有新产品诞生，但这种创新产品，短时间内就会被其它银行效仿。再次，在服务客户上，很多银行提供的还是被动服务，等着客户找上门处理业务即是服务，未能将服务质量上升为银行经营的载体。简言之，商业银行不论是在盈利模式、产品类型还是服务方式上差异性都明显不足。

随着经营环境的变化，粗放式的“跑马圈地”及“躺着挣钱”的监管套利时代已经过去，市场竞争环境愈加激烈，同质化经营模式只会导致银行间的过度竞争和无序竞争，由此引发出对大型企业客户“过度授信”、“多头授信”等等问题。银行应思考做出更多有益的探索，转变传统经营模式，推进自身业务转型。

3.研发创新效率低

金融科技的快速发展，对传统银行的业务领域、业务模式、经营理念都形成了极大的冲击，传统银行业金融业务模式的转型与升级时间紧迫。但受制于资源、机制、成本等影响因素，银行自身在技术创新思维上有很大局限性，同时还存在着研发成本高，开发周期长，决策流程繁冗等问题。

4.不断提高的人力成本加重运营压力

近几年，随着我国人均生活水平的提高，人力成本也在逐年增加，这对于人力密集型的银行业而言，所承受的运营成本压力之大可想而知。银行业亟需提高服务效率，降低运营成本，而科技金融正在逐步利用智能化技术实现银行前后台直通式、自动化的处理方式，提升单人价值产出，以提高银行业运营效率、降低运营成本。

金融科技带来发展新机遇

在国家双创指导下，金融科技发展迅猛，为包括银行业在内的各类金融机构注入了新的活力。如何利用金融科技产业理念，解决发展痛点、完善服务体系、成就客户价值，已经成为银行业发展转型的关键思路。

1.助推银行业转变经营理念

 银行业应调整固有的传统经营理念，主动寻求与科技公司合作，植入技术创新基因，充分发挥自身在支付结算、资金托管、市场交易上的优势，提升以客户为核心的产品研发，加快向智能化方向转型，提高服务效率，降低运营成本。同时运用金融科技公司的大数据优势，利用大数据对客户进行精准画像，准确了解客户需求，与客户之间建立互信关系，加强客户服务，优化客户体验。

小贴士：

基于庞大互联网金融数据及多年数据服务经验，付钱拉八立方数据产品依靠数据特长，帮助银行对不同类型客户进行精准画像，提供全方位数据服务。为银行做到：能获数据、能用数据、通过数据降低风险、增加盈利、节约成本。

2.主动应用新技术  

 以大数据、区块链、云计算、物联网以及人工智能为代表的各类领先信息技术已逐渐渗透进金融行业，并且极大的提升了金融效率，银行业同样可以主动出击拥抱新科技，例如将移动计算与大数据征信相结合，助力信贷服务的普惠发展；引入针对个人用户的智能投顾，提高用户的维护和追踪效率；利用多种智能支付手段，提升个人消费者的交易效率和服务体验。

小贴士：

付钱拉为银行提供的统一支付解决方案，能够整合渠道及应用，解决支付渠道多元化的问题，大大降低银行的支付成本。而专业的客户拓展团队则可以在全国范围内拓展代理及商户资源，有效帮助银行拓展优质客户资源。

3.尝试跨界合作新模式

 普华永道在其发布的《银行业快讯：2017年上半年银行业回顾与展望》中指出，随着金融科技的快速发展，银行业与金融科技行业的跨界合作，强强联手将是发展趋势。而如今事实证明趋势已变为现实。

从全球来看，银行业与金融科技行业之间的合作，主要有三类模式：

1.银行投资或并购与其业务模式互补的金融科技公司，从而拥有最新科技产品及科技创新人才，例如摩根大通收购在线支付服务商WePay，巴黎银行收购法国新兴科技公司Compte Nickel等。

2.银行与金融科技公司签订战略合作协议，发挥各自数据、技术、渠道优势，共同研发符合互联网特色的科技金融产品，共同提升银行金融的内在价值。这类合作案例很多，五大国有商业银行均与科技公司展开战略合作关系。

3.银行与科技公司共同组建科技创新实验室或联合创新基地等机构，进行创新技术储备，例如浦发银行联合华为、百度、科大讯飞等公司成立创新实验室。

小贴士：

针对银行业的转型发展痛点，付钱拉提出了银行业金融科技解决方案，选择与银行合作，以“伙伴式”的合作模式共同开展业务。目前付钱拉已经陆续与武汉众邦银行、吉林亿联银行签订战略合作协议，并与四十余家金融机构达成业务合作，落地项目已达十余个。

4.构建新型金融科技生态圈

 金融行业与其它行业有所不同，需要形成一个良好的生态圈，并不断完善该生态体系，与此同时这种良好的生态体系也是支持金融行业健康稳定发展的重要因素。当然金融行业的创新发展并非仅靠某一家企业就能完成的，而是需要整体金融生态圈内的各类机构共同参与配合。通过银行、金融科技公司、各类持牌机构以及投资机构和政府、社会相关团体组织的共同努力，促进科技创新成果在金融行业的高效转化。

小贴士：

未来在对外输出科技，积极赋能金融机构的同时，付钱拉计划将自身打造成一个金融云平台，底层对接金融机构，与金融机构一起制造金融能力；然后上层面向不同企业客户，为其输出金融能力。此外，付钱拉还将作为金融机构间的连接器，帮助银行及其他金融机构之间实现能力互通，打造更为广阔的金融业态。

当前中国银行业正处于转型升级的关键阶段，银行业应该以开放的心态积极开展同各类金融科技公司的合作，深化金融领域领先科学技术的运用，从而轻松应对转型中面临的痛点和挑战。

    付钱拉作为银行业发展的积极助力者，致力于推动金融科技产业的融合，具备领先的银行业核心业务洞察力及规划能力，以专业的获客能力和多维度的科技支持能力，助力中小银行的转型升级。