理财记账管理工具的背后：垂直细分领域的新发展
全资产记账的角逐
随着互联网金融的普及化，民众的理财意识觉醒，越来越强烈的付费场景从电商转移到了互联网金融。
互联网金融从抵押贷款到信用贷款的步子越迈越大，国家强制执行的备案和牌照要求也越来越严苛，意味着从社会层面来看，这是一个金融社会化必然的过程——高端消费能力人群的集聚。
在以随手记和挖财为行业标杆的财务金融兴起之后，两大应用也往着截然不同的两个方向发足狂奔。
随手记来源于金蝶，其发端更具严谨和和保守的路径，尽管已经成为仅次于支付宝的金融流量入口，但在变现上却更依赖本身的流量，依赖各种第三方平台的进入，成为一个平台去展示。
挖财背靠流量，通过挖掘大数据分析用户行为，借此衍生出各种理财工具，同时加大理财社区「钱堂」的投入，出品更强大的记账功能，在用户本身发力，也同样做得顺风顺水。
在不论这两大应用在记账管理和负债管理的厚积薄发的情况下，作为第二梯队的财鱼管家、网易有钱、贝多多等以「全资产记账」的形式打开了另一片天，让两大生活记账软件进入资产记账的时候，成了门外汉。
蚂蚁金融、京东金融在电商环境下普及的分期消费，各大银行随着消费升级引起的信用卡火速普及，同时拥有京东白条、蚂蚁花呗、各银行的三张信用卡已经不足为奇。花样百出的营销活动让「享受未来，活在当下」的年轻人月月看着账单流泪，月入三千成了月消费五千的「高端付费」人群。
跟消费金融变着花样让人花钱，网贷的理财平台倒是变着花样让人赚钱。在稍微了解了网贷背景的情况下，分散到三、五个平台进行投资显得稀松平常。每个周期的回款数据，每个时段的平台活动，每个公司的运营背景，都要一一去尽心涉猎，一边望着存款蹭蹭往上涨，一边脑袋被各种数据卷成麻花。
消费和理财代表的支出和收入越来越复杂，且慢慢成为刚需。
复杂且刚需，就有团队去完成这个简单化的过程。
于是信用卡、网贷、电商消费分期成了这些全资产记账的风口，网贷平台的获客成本高达八百乃至一千，因为刚需背景下的记账应用，轻而易举就拿下了一批高消费能力的金融用户，其获客成本是网贷的几十分之一。
全资产记账的角逐可能不止于进入的先后顺序，多个记账软件的产品经理都曾表示过，做好一款全资产记账的软件并不容易。每一类资产的收益计算、期限和报表分析都有所不同。而如果需要与第三方进行数据对接，数据的获取方式和兼容性也是极为头疼的事情。在摸索阶段的各大应用，似乎一时之间还难分伯仲。
一个成熟应用的发展轨迹
（同质化的功能，差异化的发展方向）
在一个人群快速集聚，具有风口性质的行业，在短短几年间的刺刀见红中就能见证一个应用从青涩变为成熟。从团购大战，到网约车，从共享单车到无人货架，发端的风口似乎在功能上并没有太高的技术壁垒。
同质化的功能，在抛开拼资本、拼人力的情况下，应该有怎样的差异化发展方向才能一跃于众人之上呢？
全资产记账的应用的团队们似乎不满足于深耕一隅，基于一个很简单的逻辑——资产是分散进行配置的。投资了网贷的人，也极有可能配置了基金，甚至购买了股票。对一个用户的使用时长，最常见的方式就是满足他横向的一切需求，大包大揽。
可是如前所述，全资产记账的功能同质化的同时，其复杂的建构性也充满了不确定因素。大包大揽下的用户，必然出现对同一个应用内某些功能满意，某些功能失望的情况。更夸张的是，出现了一批下载了数款全资产记账软件的用户，却分别使用不同应用下的不同记账功能，比如使用A进行网贷记账，使用B进行信用卡记账，而A和B都同时具有网贷记账和信用卡记账的功能。
功能的一应俱全，不等于用户会捆绑于这些复杂的功能上。反而造成一些困惑。
细分领域，和垂直发展
如果今天有人想要挑战随手记在生活记账上的地位，会如蚍蜉撼树。而随手记旗下的卡牛信用卡管家，也同样成为信用卡领域的一霸。
剩下呢？前文提到的全资产记账里，提到信用卡、网贷、电商分期消费……好像少了一些？基金、股票甚至数字货币的投资呢？
显然，在生活记账、网贷记账、信用卡记账、权益类资产记账似乎存在一些行业壁垒。如果东方财富网来做基金、股票类记账的衍生应用，很难保证这些大包大揽下的全资产记账应用会不会被分流。
而目力所及，能够在财务金融上、在资产管理上，细分领域进行深耕运作，似乎只有一款网贷记账通。虽然财鱼管家、贝多多都曾发端于网贷记账，在于网贷平台的数量繁多，在于网贷用户的投资方式短平快，记账应用越强大越人性化，越容易掳获用户的芳心。
但是财鱼和贝多多都不约而同地走向了全资产记账，横向和纵向的平衡把握尚难断言，网贷记账通从应用名称上，就断了自己一次后路。这种从头到尾就想在网贷领域的记账上发力的软件，很难说不成为网贷用户的心头好。
网贷记账通本身的功能性，也在众多记账软件的臃肿中显得清新脱俗。由于网贷记账通创业团队本身的网贷行业背景，使得他们的自动同步功能颇为强大，在回款计划、图标分析、理财历程的子功能下，几乎没了冗余功能的困扰。如果还有值得一说的地方，就是作为网贷类的记账软件，其运营团队也具有网贷平台的气质——活动运营出手阔绰。其余诸如收益计算、平台舆论、平台排行、平台活动等小功能，也全心全意服务于网贷。
深耕意味着路越走越窄，也意味着专业性越来越强。
当然，网贷记账通能如此毅然决然地进入记账领域，也跟这个网贷市场愈发成熟相关。上万亿的网贷红海，前排的网贷平台已经基本稳定格局，更成熟的监管和更成熟的公司运作，必然把中小企业贷款需求和中小投资者的理财需求进行宏观上的对接，届时一个成熟的网贷记账软件，在收获了足够多的纯网贷用户时，其自身的商业模式也有了极丰富的想象空间。大数据+智能投顾的拓展，平台预警+最佳收益模式的探索，都是一款记账软件值得期待的前进方向。
负债管理，资产管理，都是金融在走向大众时自然衍生的工具，一个本身就具有复杂性质的金融领域，在走向普通大众的时候（尽管在识字率高达90%的今天），仍然具有颇大的融通障碍。但一个领域的运营和普及并不需要人人都懂，而是需要一个能帮你懂的工具，所以这也是深耕至今仍具有重要意义的原因，垂直的路还没走完。