《2018年中国健康险产品测评报告》健康险评测首引精算模型
导语：近日，专业第三方保险网销平台开心保联手保险科技平台唯数Vsurance发布《2018年中国健康险产品测评报告》(以下简称《报告》)，针对健康险，特别是重疾险做了深入研究。
国民生活水平逐年提高倒逼保险业转型升级
近年来，随着中国经济环境持续向好，国民收入不断增加，使得社会大众对生活水平的要求也逐年提高。在中国家庭的各项生活支出中，购买健康险，已渐渐成为反应其生活水平的重要指标。但是健康险由于其复杂的产品形态，导致很多人在购买的时候，需要花费很多时间精力去了解清楚产品细节，在众多同类产品中无从入手分析。此次开心保保险网联合唯数发布的报告，引入专业的精算模型对市场上在售的热门健康险通过引入B值方法论(产品测评方式)进行解读。在健康险市场持续升温的背景下，对于行业研究健康险市场走向有一定的参考价值，对于消费者选择健康险产品也有一定的指导意义。
健康险逆势增长 重疾险保费规模持续增加
2018年上半年，产险业务原保险保费收入5441.82亿元，同比增长12.15%;寿险业务原保险保费收入13361.44亿元，同比下降12.15%;健康险业务原保险保费收入3019.45亿元，同比增长15.44%;意外险业务原保险保费收入546.69亿元，同比增长18.23%。在“保险姓保”的大背景下，人身险保费规模增长回归理性，其中寿险业务略有下降，但健康险逆势增长，同比增长依然有15.44%。
自2013年以来，健康险保费便开始快速增长，持续保持在各险类增速第一，即使在整个2018年上半年，人身险保费收缩的情况下，依然保持较高的增长速度。
备注：2018年的增长率是上半年同比数据
健康险是指保险公司通过疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等方式对因健康原因导致的损失给付保险金的保险。从实际保险业经营情况来看，疾病保险和医疗险是健康险领域两类主要的产品，而失能保险和长期护理发展较为缓慢。
在医疗资源还普遍紧缺的情况下，随着消费者对健康的关注度不断的提升，可以预见的是，商业健康险还会保持一个长期的、持续的高速发展。2018年上半年，行业报中国保险行业协会备案产品5792款，其中健康类保险占了52%。
再看健康险产品批筹情况，其中医疗险占了54.7%，重疾险次之，占28.7%。由于医疗险件均保费较重疾险低很多，因此保费规模还是重疾险居多。
量化对比结果B值如何协助保险购买决策? 定期重疾性价比更高
作为健康险领域最重要一类产品，重大疾病保险几乎囊括了行业商业健康险50%以上的规模，和医疗险一起构成了商业健康险体系的主要组成部分。
这类保险由于其相对复杂的属性，条款经常晦涩难懂，涉及非常专业的医学标准，经常被老百姓诟病。目前依靠保险代理人销售制度，商业保险在国内有非常迅速的发展，但消费者仍然对保险产品有较大的疑惑。
除了像开心保这样的第三方平台提供可靠的产品、服务和技术手段之外为了让消费者更加理性购买保险产品，《报告》引入唯数Vsurance首创的量化指标B值，利用精算技术及量化对比保险的方法论，将保险产品真正的核心的定价原理使用在帮助消费者评估保险产品性价比上，具有非常大的现实意义，便于消费者清楚的了解到自己购买产品的真实定位。
常见重疾险产品保障责任构成
备注：重疾责任=重疾生存+重疾身故，图中比例仅供演示用(针对30岁男性交20年保至70岁测算)
《报告》分析重疾险产品形态的时候指出：重疾和身故是存在交叉情况的，也即因重疾导致的身故(有可能是同时发生，也可能是延期发生)，比如确认恶性肿瘤后不到10天就身故，确诊脑中风后，通过长期治疗，还存活了10年。以重疾保障为100%，对应的，可以看到增加其他各种责任，实际隐含的保障成分或者成本的增加。这一点和实际销售保费的增长比例其实并不一致。
《报告》一方面从重疾险类型进行对比，另一方面则从重疾险产品进行比对。基于以上数据分析结果，《报告》显示，随着产品责任越来越复杂，重疾险整体上性价比有走低的趋势。虽然从保障范围上看，产品保障功能越来越多，能够满足消费者各式各样的需求，但是很明显，由于保费的增长大于责任的增长，导致产品性价比走低。含生存给付责任的产品，整体性价比不如纯保障型产品。对消费者来讲，越复杂的金融产品，想剖析其中的本质就越难。量化指标B值的产生就是将复杂的保险产品价格经过模型测算后用简单的一个数字给出可以然沟通消费者一目了然知道“保险价格”的答案。《报告》指出，在相同的保障期限、保额条件下，定期纯重疾险的保费是最低的，一部分原因是该类保险在设置上的纯粹性，最大程度撬动重疾杠杆率;另一部分原因在于销售成本压缩，保险公司大多选择通过互联网保险平台销售，降低人力、渠道运营等成本，因此综合性价比最高。目前定期纯重疾(保障型重疾)主要在第三方互联网保险平台，如开心保等中介渠道销售。
基于不同的保障期限，在同等条件下，保至终身的纯重疾(保障型重疾)的保费普遍比保至70周岁高出大约50%。这是因为在70岁以后，重疾发生率上升的非常快，导致保险的成本也快速递增。与定期纯重疾(保障型重疾)一样，保至终身的纯重疾产品也大多选择第三方互联网保险平台进行销售。
从保障时间维度，《报告》指出，定期型产品整体性价比要普遍高于更长期限的产品，终身型产品整体性价比不如定期型产品。在实际金融市场中，利率和长期期限是成正相关的，期限越长(不考虑1年期以内产品)，金融资产要求的收益率越高，而保险产品在定价的时候，普遍采用固定利率(贴现率)，反应在产品上，就是一个更长期限的保险，定价普遍略高于基于实际利率定价的产品，所以反映在性价比上，终身重疾比定期重疾略低。
《报告》显示，在模型中，非量化因素指的是针对不同的消费者，衡量的标准存在较大变化或者差异的因素。比如：公司的品牌价值、公司的大小规模、公司的业务结构、公司的自助服务平台、公司的理赔服务等，这些因素会因人而异，因此，统一用行业通用的一些数据或者准则来作为重要参考，权重由消费者来决定。
互联网保险蓬勃发展 健康险深受80、90后目标群体青睐
在互联网对金融体系持续渗透的今天，保险依然是很难攻破的一个方向，传统代理人和经纪人销售模式依然是主流，线下销售主要和人力成正比关系，跟产品的性价比关系不大。而在新崛起的互联网渠道，以第三方平台开心保为代表的在线销售渠道，因为人力成本、运营成本的大幅降低，有能力定制及销售更具性价比的保险产品，因此也异军突起，成为高性价比重疾险的聚集地。
截至2018年6月，在经营互联网人身保险业务的65家人身险公司中，48家公司通过自建在线商城(官网)展开经营，58家公司与第三方电子商务平台进行深度合作，其中46家公司采用官网和第三方合作“双管齐下”的商业模式。2018年上半年通过第三方渠道实现规模保费753.8亿元，占互联网人身保险保费的88.4%，同比减少18.94%;承保件数则达到6788万件，占总承保件数的63.8%，较去年同比大幅减少38%。2018年上半年通过官网所实现的规模保费为98.9亿元，较去年同期增长22.9%，占互联网人身保险保费的比重增至11.6%。由此可见，目前互联网人身保险的渠道结构仍旧呈现以第三方平台为主、自建官网为辅的发展格局。当纯粹的观察互联网端的保险产品销量和性价比的关系的时候，同预期一致，所有销量好的保险有一个共同点，就是产品整体性价比非常的好。
在医疗水平飞速发展、老百姓对健康问题非常关注的今天，健康险的发展也日新月异。如作为专业的第三方保险销售平台，开心保积极利用保险科技改变原有保险观念，从产品创新到用户体验不断探索升级，极大地拓展了保险的深度和广度的同时，也对保险服务能力的提升发挥更加积极的作用。另一方面，保险科技也带动相关领域的深入研究，而此次唯数Vsurance提出的B值理论为保险产品分析提供更详实的理论依据，方便用户通过更科学的角度迅速了解保险产品优劣。由此，我们也可以看出，中国互联网保险行业积极践行“保险姓保”、保险回归保障方面发挥了积极的作用。未来，互联网保险创新和发展，我们拭目以待。