深挖消费金融市场：消费是结果，金融是玩法，而风控则是规则
近年来，我国消费规模持续扩大，消费水平不断提高，消费结构改善优化，消费对经济发展的基础性作用进一步凸显。消费成为中国经济稳定运行的“压舱石”，也是推动经济增长的“主力军”。《中共中央国 务院关于完善促进消费体制机制 进一步激发居民消费潜力的若干意见》的印发，更是为促进消费提质升级明确了主攻方向。
与消费市场持续增长相应，国内消费金融行业增长速度今非昔比，且当前国内信贷人口渗透率不足三成和30岁以下年轻人的庞大消费群体，国内消费金融发展前景良好。但受2017年末现金贷新规等政策等众多因素影响，消费金融资产质量恶化，2018年出现了增长率冲高回落。消费金融行业从过去高歌猛进到现在拐点向下，今年二季度末贷款余额增速降至25%左右。
一边是明确的发展前景及利好政策出台，另一边则是发展上升势头中的增速减缓，让消费金融受到了异常多的关注。那么，消费金融究竟有哪些优势让巨头和监管者都看好其未来的发展?在成为风口的热议之下，我们究竟要有哪些冷思考呢?
菲士特资产管理有限公司董事长宋雪苍先生在接受财经报道网冬月采访时表示，国内短暂的低迷市场是由于中美贸易战的间接结果，但真正的市场并没有因为贸易而产生巨大的低迷，也就是说所谓消费降级的降幅并没有贸易战产生的经济降幅大，且消费金融任然是拉动消费的具体手段。
冬月：您好，宋先生，我是财经报道网冬月
宋雪苍：你好。
冬月：宋先生，请问您对《进一步激发居民消费潜力的若干意见》的出台，有什么自己的解读呢?
宋雪苍：此次《意见》的出台，将利于激发消费潜力，为高质量发展注入强劲动力。
中央此时出台意见促进消费提质升级，有利于发挥消费对于经济运行“稳定器”的作用。特别是在外部环境不确定性有所增加的背景下，更要持续激发居民消费潜力，进一步增强消费对经济发展的基础性作用。
从长远看，促进消费提质升级，是适应我国经济转向高质量发展，居民消费从“有没有”转向“好不好”的必然要求。《意见》对补齐消费发展的制度短板进行了顶层设计，有利于进一步激发居民消费潜力。
冬月：那从宋先生您的理解出发，消费金融是什么呢?
宋雪苍：消费金融指的是相关的机构或者组织向不同消费者提供消费贷款的一种服务方式，满足提前消费那一类人的需求。
消费金融在我国的出现比较晚，可以说是一个新生事物。从某种意义上讲，消费者进行消费金融是一种提前消费，这种方式在一定程度上可以刺激社会需求与消费，促进国家和社会在社会生产和消费的总量上达到良性平衡。
冬月：未来，您怎么看待我国消费及消费金融这一市场?
宋雪苍：在我看来，消费及消费金融市场是一直向好的。
眼下，我国中等收入群体持续壮大，成为服务消费增长的强大动力。同时，我国成为世界上老年人口最多的国家，随着社会保障制度逐步完善，老年人群更加关注生活质量 ，文化、娱乐、健康、养老等需求将进一步释放。此外，更多年轻人愿意为个性化、高品质的服务付费，也是我国新兴服务消费增长不可忽视的力量。
随着“互联网+”向传统消费领域渗透融合，新兴消费发展势头将会越加迅猛。新商品、新业态、新服务、新技术正在成为消费增长的重要亮点。
近来，银保监会发文提出“积极发展消费金融，增强消费对经济的拉动作用”。对于该信号，业内纷纷看好。相关数据显示，去年年底，全国消费金融规模将近9万亿元，如果按照当前的政策走向以及消金的发展速度，有专家表示，“粗略估算，今年国内消费金融市场规模将大概率突破15万亿”。
冬月：在如今看似低迷的经济市场中，大家都认为消费降级是之后的趋势，这对消费金融的发展会产生很大的阻碍吗?
宋雪苍：在我看来，短暂的低迷市场是由于中美贸易战的间接结果，但真正的市场并没有因为贸易而产生巨大的低迷，也就是说所谓消费降级的降幅并没有贸易战产生的经济降幅大，且消费金融任然是拉动消费的具体手段。近日，中共中央国 务院也发文鼓励消费金融创新，规范发展消费信贷，其中由几个点我认为对消费金融市场是利好的消息。
1. 深化收入分配制度改革
2. 构建公平开放的市场环境
3. 完善财税金融土地配套政策
其次中国银监会也同时发文：《关于进一步做好信贷工作提升服务实体经济质效的通知》
从政策层面看，中国银保监会在日前发布的《关于进一步做好信贷工作提升服务实体经济质效的通知》中明确提出，积极发展消费金融，增强消费对经济的拉动作用。其中，有3方面备受市场关注：一是提供和改进“差异化”金融产品和服务，提出要适应多样化多层次消费需求;二是“支持发展消费信贷”，满足人民群众日益增长的美好生活需要;三是“创新金融服务方式”，提出要积极满足旅游、教育、文化、健康、养老等升级型消费的金融需求。
从这两个政策来看，中央对于消费金融市场的决心，所以对于消费金融市场我个人非常看好。
冬月：您认为在消费金融发展中，需要关注的重点有哪些?
宋雪苍：随着政策支持力度加大以及市场消费升级的大趋势，消费金融公司迎来了广阔的发展空间，其良好表现和业绩也在吸引新人进入。然而，行业快速发展也伴随着“成长的烦恼”——传统风险控制手段遭遇瓶颈，提升风控能力、加强风控创新成为各家公司的必然选择。
风控!
消费是结果，金融是玩法，而风控则是规则，风控做的好了，规则制定对了，那市场才能更规范。其实风控也同样是束缚消费金融发展的一个瓶颈。为什么这么说呢，风控是一个横向挡在纵向发展中的一把尺，这个尺有个刻度，刻度越宽，市场风险越大。