融360叶大清谈普惠金融：借给农民一万元比借给马云一个亿更有价值
“历经40年的改革开放，中国经济取得举世瞩目的辉煌成就，但金融等领域发展不平衡不充分的问题仍较突出。”9月8日，融360|简普科技（NYSE:JT）联合创始人兼CEO叶大清在首届斯坦福中国经济论坛上表示，中国幅员辽阔、人口众多，科技助力普惠金融，就是要让各地区的人能够享受均等的服务，满足公务员、城市白领、小企业主、蓝领工人、农民等多层次客群日益多样化的金融需求。
普惠金融痛点：金融资源配置不均衡 数字金融落后
中国改革开放40年，从一个贫穷的国家转变为世界上第二大经济体，GDP增长33.5倍，人均GDP刚刚超过9000美元，目前已有3.85亿人加入了中产阶级的行列，比美国总人口还多。在这一过程，金融业也发生了脱胎换骨的巨变。近几年，金融科技异军突起，经历了从无到有、从小到大的爆发式增长。
受益于金融科技的发展，近年来，中国普惠金融发展成效显著，但金融资源配置失衡问题仍较突出。“中国自古就有‘三教九流’之说，约 4亿人有完整的央行征信记录，金融可获得性强，而金融体系中另外70%的人，比如小企业主、蓝领工人、农民等，就很难获得银行贷款或者拿到的贷款价格更贵。”叶大清在北京举行的“首届斯坦福中国经济论坛”上发表演讲时指出，对于中国这样一个多层次、需求多样化的金融市场，如何填补供需之间的差距是一个大问题。
数据显示，目前中国信贷需求和供给之间存在着严重的结构性失衡。从需求方面来看，2017年三季度，在中国家庭消费信贷组成中，52%来自抵押贷款，个人商业贷款占22%，信用卡贷款仅占12.7%，近10%来自无担保消费贷款。从供应方面看，在15000家金融服务提供商中，80.4%的消费信贷由商业银行提供，在线平台占12.9%，汽车金融公司占4.5%，消费金融公司仅占2.3%。
此外，在叶大清看来，我国普惠金融发展中还存在数字金融落后、征信体系不完善的问题。中国央行征信系统仅能有效覆盖1/3的人口，而在美国95%以上的美国人拥有自己的FICO评分。
中国的移动支付领跑全球，但数字金融仍较落后，包括一些数字化的投入，这方面一些科技公司往往还走到银行的前面。根据麦肯锡、普华永道的数据显示，中国的银行业对于金融科技的投入，只有税前利润的1%-3%，国际领先的银行平均每年投入税前利润的17%-20%，用于数字化转型和创新。
“从长远来看，中国金融科技大有可为。”叶大清认为，中国金融服务市场仍处于供不应求的阶段，银行及其他持牌金融机构开始积极拥抱金融科技，主动寻求与第三方金融科技公司合作，大力布局大数据、AI等数字技术，深耕零售金融市场，说明金融科技领域还面临着一个巨大的蓝海。
AI助力普惠金融 赋能两端用户
作为全球金融AI第一股，融360|简普科技（NYSE:JT）成立之初就定义自身为一家科技公司，只有“Tech”，没有“Fin”，利用大数据、AI技术为金融机构和大众用户两端赋能。经过7年的发展，融360已经从最初的信息平台、交易平台，变成决策平台，从搜索引擎进化为决策引擎。目前，融360日趋繁盛的生态圈覆盖了逾1亿注册用户、2500多家金融服务提供商及各类营销伙伴和数据分析合作伙伴。
对于银行等金融机构用户，在开拓零售市场、下沉目标客群中，银行传统风控流程繁琐且成本高，难以满足个人和企业信贷提出的新需求。
智能风控可以很好解决这些问题。融360旗下风控平台“天机”通过对海量的跨越行业、非结构化数据进行挖掘，基于机器学习建模进行智能分析，为金融机构提供贷前、贷中、贷后一站式全流程的风控服务，包括反欺诈、风控模型、贷中预警、贷后模型、流量筛选、黑名单、多头、贷后催收等全流程的风控解决方案，帮助金融机构对那些缺乏央行征信数据的客群进行及时有效风险识别、预警，助力银行等向零售金融转型，从而推动普惠金融服务的下沉。
“要解决金融资源配置不均衡的问题，需要金融机构进行供给侧改革。过去两年，我们见证了金融科技在消费金融、信用卡等领域做了很多创新，推动消费金融蓬勃发展。”叶大清指出，消费者的金融消费需求是在不断升级的，我们看到一个巨大的蓝海。为解决市场日益增长的风控需求，简普科技开创了创新性的合作模式，提供能令众多传统金融机构进入网络信贷领域的系统和功能。
在叶大清看来，数字技术不仅要帮助金融机构提高效率、提升服务质量，同时也要增强广大人民群众的金融服务的获得感、幸福感、安全感。“从普惠的角度来说，借给农民一万元，要比借给马云一亿元更有价值。给一万名农民每人借一万元，经济和社会意义远大于借给马云一亿元。”
如何赋能大众用户？融360的核心竞争力就是强大的智能匹配和推荐能力，基于天机风控等自有的智能风控系统和七年积累的海量的信贷用户画像，融360可以为不同偏好的放贷主体对接风险程度各异的借款人，辅助放贷机构对“白户”进行风险识别、授信，从而大幅提升客户申贷通过率，降低有效获客成本。
普惠金融不只是获得性，还有产品多样性。叶大清指出，融360平台收录了小微企业贷款、房贷、车贷、消费类贷款、信用卡以及理财产品等超过20万款金融产品，涵盖了中国大部分零售产品。未来，公司还将进一步扩展产品品类，以满足用户多层次、多样化的金融需求。同时，为了提高投资者金融素养，近年来，融360配合监管部门做了大量工作，通过发布各类金融报告、防骗视频、防骗宣传册，帮助大众提升金融安全意识和金融技能。
“融360致力于成为每个人的金融伙伴，希望金融服务能触及每一个有需求的人。”叶大清最后指出，基于开放的平台商业模式，我们和生态圈中多元化的伙伴进行广泛的合作，通过大数据和人工智能技术为金融机构和大众用户两端赋能，让金融行业从“高大上”走向普惠。