陈建：金融科技格局的革新者
文/《投资圈》杂志记者 左勤程
互联网为金融行业带来了深刻变革，科技与金融的融合更是成为了行业的大势所趋，一大批优秀的金融科技创业企业通过各种创新技术、商业模式和用户体验，改写着金融行业的未来版图。放眼全球，资本在金融科技领域的投入仍在不断加大。国际知名会计师事务所毕马威近日发布的研究报告显示，2018年上半年，全球范围内对金融科技公司的投资交易共875宗，投资总额达到57.9亿美元。
金融科技已经成为下一阶段金融机构竞争的新战场，围绕着巨大的社会需求，许多金融科技公司把握住了市场机遇。2018年7月，睿智合创（北京）科技有限公司（以下简称“睿智科技”）宣布获得由华盖资本领投，未名博雅投资和多家产业资本跟投，规模为1亿元的投资。未来，睿智科技希望通过独具特色的大数据洞察力系列产品、人工智能催收服务、一站式赋能云服务和智能导流服务等创新金融科技，以颠覆性的商业模式，推动金融科技行业的新一轮进步。
近日，睿智科技董事长陈建接受本刊专访，与记者分享了他对金融科技的认识以及创业的心路历程。
睿智科技董事长 陈建
技术推动创新
《投资圈》：业界对你们产品的评价如何？
陈建：实践是检验真理的唯一标准，客户是最好的证明。其实所有的金融机构在跟我们签约之前都会去做严格的技术验证，我们自己说自己多好都没有用，银行要看验证结果。
现在国内前15大银行，我们签约了12家。行业壁垒最高、对风控要求最为严格的银行都一批批成为了我们的客户，这是对我们产品最好的评价。
《投资圈》：你们服务于银行和消费金融机构，主要解决什么痛点？
陈建：我们主要协助金融机构解决两个核心问题：一是如何把业务做起来，二是如何把业务做好。把业务做起来，就需要获客，所以我们帮助金融机构做智能获客导流，让亿万消费者的金融需求与千百家金融机构的信贷供给精准对接，帮助金融机构高质量获客，做大资产规模；把业务做好，就需要风控，所以我们帮助金融机构做贷前、贷中、贷后的全生命周期智能风控，帮助金融机构决定是否贷款、贷多少额度的款、定多高的利息率等。我们把这些总结为科技赋能，对于大银行，我们提供的是获客流量赋能和大数据洞察力赋能；对于中小银行和消费金融公司，由于它们渠道、科技、风控、人才等方方面面可能都相对薄弱，我们提供一站式赋能，全面解决其获客和风险管理的问题。我们能够做到这一点，核心基础是我们依托大数据洞察力全面、精准地打破了信息非对称，辅之以尖端的科技系统和一流的专家团队。
《投资圈》：你们与一般的互联网公司、金融科技公司有什么异同？
陈建：我们与其他互联网公司既有很多类似的地方，又有很不一样的地方。类似的地方就是我们都追求要做到海量流量和几何级式增长，互联网公司被资本市场热捧就是因为有海量的流量，背后就是无限的想象空间。从这点来说我们是一样的，我们所有的业务都是流量，按笔收费，都是以数亿级乃至数十亿级/年来计算。我们的增长速度也是典型的互联网速度，突飞猛进，日新月异。
但我们也有不一样的地方。大多数的互联网公司，尤其是创业阶段的互联网公司，很多可能做到了非常高的流量但没有利润，可能还需要烧很多钱去做流量、做格局，然后通过打开市场格局来找到盈利的商业模式；甚至有些公司融到D轮、E轮了也没有利润，要依靠流量去讲故事。流量的概念和故事别的互联网公司有，我们也有，因为我们也拥有海量的流量，但是我们的每个流量都不仅有现金流，还有利润，我们的商业模式非常清晰，我们不需要烧大把的钱去买流量，这是我们与其他一些互联网公司之间很大的区别。
我们跟一般的金融科技创业公司也有相似和区别之处。相似的地方是我们都服务于金融机构，也都搞科技研发；但是我们也有区别——典型的金融科技创业公司一般是先做门槛低的小客户，有了客户、案例和收入后，再开始拓展规模大一些的客户，这通常属于“农村包围城市”的打法。但我们是反过来，我们是“城市领导乡村”的战略，一开始就从最难啃的硬骨头下手，而且成功地啃下来了。排名前15的大银行我们签约了12家，余下的3家也希望很大；前10名的持牌消费金融公司有7家是我们客户；前20名的区域性银行中有10家是我们客户。这些都是最难啃、最优质的客户，客户越大流量越大，我们的商业空间才会大，利润才会多。所以我们这种模式是被投资人和资本市场高度看好的。
很多金融科技的创业公司都是服务于现金贷公司、互联网金融公司，这一年来受强监管的影响不小。随着现金贷行业被监管整治，许多创业公司的业务可能腰斩，甚至逐步退出竞争舞台。而我们是以最大、最主流的金融机构为首要客户，它们居于国家高度重视、高度鼓励、高度扶持甚至高度保护的领域。
《投资圈》：现在你们已经有这么多大客户，大有横扫天下的态势，未来会不会形成赢家通吃的局面？
陈建：金融科技是个覆盖很宽、内涵很广的定义，将来一定会出现若干在各自细分领域胜出的独角兽企业，甚至出现多家超级独角兽。
我们所专注的金融智能风控领域有大大小小很多友商，有几家起步早一些，占据了一些优势，但总体来说这个领域仍处于春秋战国时期，竞争格局远未到尘埃落定的阶段。通过3〜5年的长跑，优势会逐渐向头部企业集中，但我认为金融智能风控行业并不会出现一家独大、赢家通吃的格局：一是行业目前的蛋糕和未来前景都非常大，就好比太平洋很大，完全容得下美国和中国一样；二是睿智科技与友商们的商业模式虽有重叠区域但也有显著不同，能在细分领域保持各自的一些优势和特色。
《投资圈》：你们为什么想到建立数据联盟体系？
陈建：盲人摸象都只是摸到一个表面，因而无法断定这是不是大象，一定要方方面面摸到最后才知道这是一头大象，这也就意味着你所谓的真正的大数据体系，不能只是一个方面的数据源。
比如说你是电商，但是你的数据只能反映你的客户在电商领域的行为；你是社交网络平台，你的数据也只能反映你的客户在社交网络的行为；单纯的某项数据不能综合反映一个客户的方方面面，真正要精准地打破信息非对称，就要将方方面面的数据整合到一起，所以我们叫大数据体系，希望这些数据可以包罗万象，全方面、立体化地反映客户的情况。
《投资圈》：不拥有数据却分析数据，提供数据洞察力，这个模式最初是怎样设立的？
陈建：金融机构打破信息非对称要的不是数据本身，而是基于数据的洞察力，数据包罗万象，但不解决洞察力问题也没有用。我们为客户提供洞察力，提供一个个的评分，这就足够了。
我们不拥有任何数据，但是可以解决金融行业的根本需求。所以你说的数据安全和数据隐私为什么对我们来说压根儿不是问题，因为我们没有任何数据，也不披露任何数据，不买卖任何数据，我们是天然的合规者。
为什么这么多大中型银行都采用了我们的技术？这些银行都是严谨到苛刻的，但它们对我们的做法是绝对放心的。它们的第一个要求就是没有政策风险，没有违规风险；第二个要求是要做到精准，而我们有最棒的算法，有数据联盟提供各类数据，可以提供精准的洞察力。
试想一下，评价要求从金融机构到我们这儿，再到数据伙伴，然后到集成返回，这个过程背后要做很多的事，涉及纷繁复杂的数据计算逻辑与算法，用时却是毫秒级的，这就是高科技的魅力。像我们这样有特殊数据处理方式、特殊定位和玩法的公司，市场上非常稀少，也不排除就我们一家。
睿智科技部分员工合影
做到极致才有机会
《投资圈》：您曾表示在FICO进行过三次内部创业，如今在睿智开始严格意义上的创业，现在的心情和那时候有什么不一样？
陈建：客观来讲，也是有类似也有不同。类似的地方是确实都是在做一些很创新的事，很有意义，很激动人心，而且创新就意味着你要不断解决很多新的问题，要在不确定性中前进。
不一样的地方在于，在FICO算是半创业，毕竟FICO本身是个很强大、很成熟的公司，我们不用太担心钱的问题，也不用担心品牌，因为FICO品牌在世界范围内已经是第一了，其实本质上也不太担心人，有了钱和品牌，要招人，给足薪酬人就来了。所以从这个意义上讲，在FICO的创业只能算半创业，当时中国公司是从零开始，事是新的事情，但是FICO公司不是从零开始。
我们现在出来就是全创业，成功的关键在于我和我的团队。做得好，公司成功了，我们都是公司的股东，会实现价值；但若失败了，就把资本、时间、职业生涯全赔进去了。如果我们开拓业务需要花一个亿，以前在FICO能找总部申请，现在不一样了，我们要到资本市场上去找钱，而且得用股份来折算；如果不从资本市场上找钱，依靠自己的业务产生，那我们就要足够的时间创造足够的利润来攒出这一个亿。现在的打法完全不一样了。
以前我带领FICO中国公司创造了从零开始到业界第一，现在又到睿智科技来，希望能再创造个业界第一。
《投资圈》：您曾是广东省高考状元，从学霸到科技公司总裁，现在又开创了自己的新事业。总能将事情做到最好，您的秘诀是什么？
陈建：从讲故事的角度来说，说天赋使然会让人更爽，但是客观地说，我所取得的成绩确实是跟勤奋与努力是密切相关的。以我个人的体会来说，不论是在学业上成为省高考状元，还是成为FICO中国区总裁，还有现在做睿智科技这份事业，都离不开持之以恒的努力，纯粹靠天赋和运气是不够的。
人确实需要天赋和运气，但是勤奋和努力是硬指标，更需要持之以恒。中国的高考千军万马过独木桥，不是简单经过三五个月的突击学习就能成的。在FICO我做的不错，在中国市场遥遥领先，从2007年创办中国公司算起，我领导FICO中国11年，也是依靠持之以恒的努力才做到遥遥领先的。我们现在做睿智科技，肯定也是一样要持之以恒，这样才能真正做成行业内的苹果公司。当然我不希望这个周期那么长，希望我们能在五年内实现IPO的目标。
《投资圈》：许多投资人和企业家都喜欢玩德州扑克，都从中领悟过企业管理的奥妙。听说您也是一位深度爱好者，您的战绩如何？
陈建：金融圈、科技圈确实有不少人喜欢德州扑克，我也是重量级的爱好者。我去年参加世界扑克大赛还获得了不错的名次，在拉斯维加斯比赛，7200多个参赛选手中我最后的排名是155名，还拿了5万美元奖金。
德州扑克跟我的工作有很多类似的地方，其实都是一种大数据洞察力的体现。每个牌手的每次出牌都是数据，你都得存在大脑里，当你跟对手博弈的时候，你的出牌都是靠自己大脑神经计算模型。一个技术高超的玩家出牌会有自己脑海里的行为评分模型，能推出来对手手上的牌比自己强还是弱，这个背后就是基于大数据思维的模型。而这大数据就是对手历次出牌的轨迹，以及每次出牌的场景，只不过与打牌的大数据建模不一样的是，睿智科技的大数据建模会轻松一点，都是电脑去分析数据、跑算法、出结果。
《投资圈》：您曾经写过的两本书《信用评分模型技术与应用》和《现代信用卡管理》，在业内影响颇深，有很多人都是读着您的这两本书入的门。您还有计划写下一本吗？
陈建：实在太忙了，没有下一本书的规划，甚至连读书的时间都比原来少多了。不过最近我在重读《乔布斯传》，因为我们的自我定位是要做金融科技领域的苹果公司。就做公司的理念而言，我很认同乔布斯的观点：要做到极致。他是很著名的偏执狂，所以他的产品才会风靡市场，而且不仅仅是产品畅销，他还改变了整个时代。
智能手机的出现改变了手机行业的整个业态，也改变了我们的生活，乔布斯能做到这一点确实是因为他将产品做到了极致。我经常跟我的团队倡导这种理念，我个人也在不断给自己强化，向乔布斯学习，做到极致，然后才可能有风靡市场的产品，才可以成就划时代的公司。