中欧水滴养老：我们这一代人该怎么养老？有没有成熟的海外经验可以借鉴？
为什么社保压力会越来越大？
社保的概念有很多人模糊不清，以为自己每天上班，每月公司都有帮自己交养老金，为什么自己还要担心养老问题？现实是，社保是现收现付制度，你现在缴纳的养老金，养得是其实是现在的老人，要想长期维持这个制度就必须要有足够且持续的年轻人托底。
中国老龄化有多严重，2050年，每3个人，就有1个65岁以上。
更严峻的问题是，中国的老龄化不仅抚养负担重，而且未富先老！
社保压力有多大？
我国社保采取的是现收现付、代际支付的方式，当前基本是3个在职人员缴纳社保，1个退休人员领取，而到2050年，1.3个在职人员缴纳，1个退休人员领取，压力山大！
前段时间媒体曝出的黑龙江养老金延付事件体就是一个风向标，为什么黑龙江会率先爆出问题？因为东三省人口持续净流出，年轻人越来越少，所以交社保的人变少了，而领社保的老人越来越多，当然填补不上。
而且不仅仅是黑龙江，数据已经显示，到2017年11月，我国已经有7个省份社保收不抵支，分别是黑龙江、吉林、辽宁、河北、内蒙、宁夏、湖北
那我们这代人究竟该怎么养老？
我总结成两大类：
第一类是国家层面的，也就是基本养老保险、企业年金或商业养老保险；
上文已经说过了，目前社保养老金压力山大，好几个省份收不抵支，未来的情形不得而知。而且社保只能满足基本的生活，光靠社保肯定是不够的。第二类是个人层面的，比如依靠子女、储蓄、以房养老等；
现在生活成本非常高，大部分年轻人都有房贷，每个月节余的钱真心不多，另外储蓄利率很低，完全跑不赢物价和通胀，所以未来依靠子女和储蓄过上品质晚点，有点悬；
以房养老，急需钱的时候，快速变现是个难题，而且几十年后，房地产市场怎么样还不好说，说不定到时候卖房子的比接盘的多多了。
虽然近日中国银保监会在全国范围内推广老年人住房反向抵押养老保险，也就是“以房养老”保险，但从当前试点效果来看，四年来参与不足百户，可以说是非常不受欢迎了。
那么，还有没有别的办法，可以提升自己的养老安全感呢，或者有没有成熟的海外经验可以参考呢？
有——养老目标基金
最典型的就是美国，自1978年《国内税收法》新增第401条k项条款以来，正是楼主提到的401K计划，经过多年的发展，以“401K”为代表的企业年金计划（DC）和个人退休金计划（IRA）已经成为个人养老保险制度的主流，其中IRA则主要投向了养老目标基金，这是一种贯穿投资者一生的动态资产配置方案，总规模已超万亿，自1996年统计以来连续22年流入，总规模年化复合增长率近40%，发展非常迅猛，业绩也十分抢眼。
养老TDF在海外已经有成熟的运作经验，目前美国主流的3大基金公司管理的TDF产品，收益表现都不错。美国TDF近10年的年化回报率均达到了7-8%左右，波动率也控制的很成功，可以说投资者体验是不错的。
数据来源：晨星，数据截至2018-7-31
中国版“401K”计划已经启航
2018年2月，证监会发布《养老目标证券投资基金指引(试行)》 ；
2018年4月，五部委《关于开展个人税收递延型商业养老保险试点的通知》；月税延金额：Min（6%，1000），三地试点一年，保险先行，基金将在2019年5月纳入。
而且最近我国的第一批养老目标基金也已经获批了，中欧基金、华夏基金等14家基金公司都推出了自己的养老基金产品，可以关注。
延伸阅读：
问：虽然养老目标日期基金好，但如何才能找到适合自己的养老TDF？
答：
对号入座
按照你的退休时间对号入座，比如你是2035年退休的，可以关注名字中有2035的基金，比如“中欧预见2035”，年龄上下浮动5年也可以。
第二，看基金公司的团队稳定性
团队是否稳定，首先得纠正大家的一个误区，不是看基金经理的离职率，而要看这家基金公司的高管团队是否稳定，核心团队稳固，投资能力才能延续。
而自2006年开始，在中国历史上首家完成股权改革的公募基金大获成功以后，各家公募基金纷纷效仿，过去5年，作为改革标杆的中欧基金高管团队，无一人离职，团队非常稳定。
不过像易方达、华夏这种有20年历史的老牌巨头基金公司，稳定性也是毋庸置疑的。
第三、长期业绩和大类资产配置能力
过去5年6年业绩都数一数二的中欧基金就是长期业绩优秀典型，而大类资产配置能力如何判断？
也没有别的更好的办法，只能看基金经理的履历，比如上文提到的中欧预见2035的基金经理分别为顾伟和桑磊，都出自平安系，10以上大类资产配置经验，管理过万亿险资，在我个人看来，全市场，这样的经验可以说是非常丰富了，不过另一方面，也足可见中欧基金对养老目标基金产品的高度重视。
问：如果不在对应的退休年份里面，还能买吗？怎么办？
答：
买是当然可以买的，但是纵览一下本次获批的养老目标基金可以发现，都是面向当前的青壮年群体，所以并不是最佳选择，因为TDF基金是随着目标日期的临近，其权益与非权益资产持有的比例也将会跟随调整，这些将会影响到基金的风险和收益，从而进一步影响你的收益与获得感。
养老目标基金的运作是非常专业和严肃的事情，目前市场上最有能力去运营养老金的公募基金公司，证监会已经替大家筛选出来了，就是本次获批养老目标基金的8家基金公司。
而这8家公募基金里， 中欧基金除了提供养老目标基金，早在去年就在其官方app中欧钱滚滚上线了一站式养老投资服务——水滴养老。利用算法模型，它可以帮助你诊断社保养老金的积累情况，定义自己的养老目标，匹配适合的产品，并规划个人资金缴付方案，是一套完整的账户服务。
不论是“水滴养老”基金组合，还是中欧2035TDF基金，其投资策略模型、生命周期管理、基础资产筛选，都由中欧资产配置团队提供，在投资策略上是同出一门的。
不过有一点要提出，“基金组合”是由基金公司提供的销售增值服务，组合每次调仓都会通知你，而且没有设置封闭期；而中欧2035TDF基金，是个独立的基金产品，每日可售，且每笔锁定三年。
下图是小编使用水滴养老测算的每月养老金缺口和系统为我量身定制的资产配置方案，供大家参考！
养老金需求测算结果
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个性化养老资产配置方案投资标的—仓位透明，安全性高