中欧水滴养老：个人当如何应对养老危机？
养老危机事件回顾
近日，一则哈尔滨养老金未及时发放的新闻，牵动了无数人敏感的神经，画风如下：
截至目前，黑龙江养老金已顺利发放，但是围绕该事件后续的讨论，延伸分析，相关政策解读却不绝于耳…
为什么是黑龙江？
根据下图国家统计局的数据，可以很直观地看到黑龙江省近年来年末常住人口出现了很明显的持续下滑趋势。
流失的自然是青壮年了，剩下的老人越来越多，交社保的年轻人越来越少，抚养比越来越高，养老压力自然就来了（非劳动年龄人口对劳动年龄人口数之比。抚养比越大，表明劳动力人均承担的抚养人数就越多，即意味着劳动力的抚养负担就越严重）
而事实上，黑龙江是目前全国唯一一个养老金无法支付的省份，已经花光了历史积累下来的88亿养老金，同时负债232亿元。除了黑龙江之外，全国还有6个省份养老金收不抵支，分别是吉林、辽林、河北、内蒙古、青海、湖北，都是人口流出的省份。
如何评价？
在黑龙江事件发生后，各行各业都开始为养老问题操碎了心，媒体也开始热衷于关注社会的养老问题，我们来看一些热门的新闻事件：
“浙江以房养老个案诞生：产权属老人 限制转让可出租”
“新华日报刊文：建议工资按比例缴生育基金 不生二胎退休后才能取”
“公立医院试水医养结合现孤岛现象”
“养老| 全国税延型养老保险基本情况及试点进展”
“首批养老目标基金获批”
这一个个新闻标题，都指向了同一个问题：社会的养老问题已经到了不得不面对的时候了！
个人又当如何应对？
【韩国】
大家印象中的退休生活都是悠闲的，但其实在韩国，有420万老人不是在工作，就是在找工作的路上，数量甚至比20多岁的打工青年还多。
在“银发招聘会”上，戴着老花镜的老人们，安静地填写着申请表。
他们从事的大多属于退休前从没想过的“低端行业”，包括快递员、保安、清洁工、加油员等等。
而究其根本主要是：一方面是整体社保机制不完善，只有约1/3的老人能领取低额退休金；另一方面是工资收入都被供房贷、供车贷、供孩子读书掏空了，储蓄非常有限。
【日本】
1996 年，房地产危机，为提振经济、提升就业，政府鼓励地方自治体兴建公共设施，大搞基础设施建设，地方债由此开始累积；
2008 年，地方债总额达到了惊人的 200 万亿日元；政府捉襟见肘，开始降低开销。随后，生活设施使用费和固定资产税都骤然上涨；针对学童、老年人和病人的福利则被大幅砍掉。有些县町里，平均一个家庭一年所需缴纳的健康保险费上涨了 23000 日元，卧床老人的住院费涨了几乎 100 倍。
截止今日，日本经济不景气、盲目扩大财政支出和削减老年人福利的祸患，已经以另一种形式蔓延到了子孙一辈，根据日本厚生劳动省统计,2014年,东京中等偏上的养老院一个月要支付20~40万日元的费用，入住时还要一次性缴纳入住金，正常是月额的3~6倍左右。即便是很差的养老院，每个月费用也要在13万日元左右。仅靠养老金显然杯水车薪。为了照料生病后无可托付的父母，很多年轻人不得不辞职回家，从此失业，进入恶性循环。
究竟原因，首先是国家保障计划太过时，其次是个人负债严重，无储蓄，更无投资。
【美国】
1963年底，美国曾发生过“斯图特贝克事件”。著名的斯图特贝克汽车制造厂因陷入产品危机而关闭，5000名工人下岗失业，加上2000名已退休工人，7000人的养老金灰飞烟灭。约4000多工人完全丧失了退休金受益权；有些工人工作近40年，只差一二个月就可以领取全额退休金。因为制造厂的倒闭，导致高达一万人的生计瞬间陷入困境。
“斯图特贝克”事件暴露出当时美国退休养老计划的巨大问题，私人企业的雇员退休养老金异常混乱，这一事件最终导致了1974年《退休金保障法》出台并实施，1978年，政府又在《国内税收法》新增第401条k项条款。这两项法案的落地开始普及DC计划和IRA。
其中，IRA已经成为个人养老保险制度的主流，截至2017年，个人退休账户余额为9.2万亿美元，DC计划余额为7.7万亿美元，而社会保险税财政收入仅为1.61万亿。
目前，美国的养老替代率（退休工资/在职工资）为71%，远超OECD国家平均水平，属于联合国认定的舒适养老水平。
以上，我们很明显地看出，美日韩同作为发达的老龄化国家，但两国老人的生活却天差地别，那美国401K计划何以成功？
1、税收优惠。“IRA”对个人缴费给予一定的优惠的政策。使得国家、企业、个人三方都承担了养老责任。
2、“以养老为目的”的制度设计和监管提高了储蓄率。401k计划通过有力的监管对提前取款行为进行税收惩罚。与之前相比，401k计划可以提高至少89%的国民储蓄率。
3、成熟的资本市场提供了适宜的市场环境，养老金资产与资本市场形成了良性互动发展的局面。
所以，我们个人的应对方法就很明确了，除去从上个世纪就延续下来的子女防老、储蓄等方式，我们或许可以期待一下中国版的401K计划！
国内该计划现在的进度如下：
2018年2月，证监会发布《养老目标证券投资基金指引(试行)》 ；
2018年4月，五部委《关于开展个人税收递延型商业养老保险试点的通知》；月税延金额：Min（6%，1000），三地试点一年。
而上个月，14只养老目标基金也已经获批，其中有8只是目标日期基金
还有6只是目标风险基金：
我建议大家可以选择目标日期基金，按照退休时间对号入座即可。比如中欧预见2035这只基金对标的是40岁左右的人群，也就是2035年附近退休的人（上下浮动5年都可以的）。它会随着投资者年龄的增长，动态调整组合配比，不断降低偏股资产的比例，提高固收资产的比例，以匹配当前年龄适合的风险，对于普通投资者而言，整个投资过程不用自己做决策，非常省心。
延伸阅读
问：如果不在对应的退休年份里面，还能买吗？怎么办？
答：
买是当然可以买的，但是上文也把本次获批的基金都列出来了，纵览一下可以发现，都是面向当前的青壮年群体，所以并不是最佳选择，因为TDF基金是随着目标日期的临近，其权益与非权益资产持有的比例也将会跟随调整，这些将会影响到基金的风险和收益，从而进一步影响你的收益与获得感。
养老目标基金的运作是非常专业和严肃的事情，目前市场上最有能力去运营养老金的公募基金公司，证监会已经替大家筛选出来了，就是本次获批养老目标基金的8家基金公司。
而这8家公募基金里， 中欧基金除了提供养老目标基金，早在去年就在其官方app中欧钱滚滚上线了一站式养老投资服务——水滴养老。利用算法模型，它可以帮助你诊断社保养老金的积累情况，定义自己的养老目标，匹配适合的产品，并规划个人资金缴付方案，是一套完整的账户服务。
不论是“水滴养老”基金组合，还是中欧2035TDF基金，其投资策略模型、生命周期管理、基础资产筛选，都由中欧资产配置团队提供，在投资策略上是同出一门的。
不过有一点要提出，“基金组合”是由基金公司提供的销售增值服务，组合每次调仓都会通知你，而且没有设置封闭期；而中欧2035TDF基金，是个独立的基金产品，每日可售，且每笔锁定三年。
下图是小编使用水滴养老测算的每月养老金缺口和系统为我量身定制的资产配置方案，供大家参考！
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