桥和栏杆的故事—聊聊囧羊平台的风控
等线有一次和客户聊天，客户问我一个问题，风控是什么？
我这样回答他：“你走过大桥吗？”
“走过”
“桥上有栏杆吗？”
“有”
“你过桥的时候扶栏杆吗？”
“不扶”
“那么，栏杆对你来说就没有用了？”
“那当然有用了，没有栏杆护着，掉下去怎么办？”
“可是你并没有扶栏杆啊？”
“……可是，没有栏杆，我会害怕！”
“那么，风控就是桥上的栏杆！拥有了风控的保障，你的交易才会更踏实，更安全！”
回到现实中来，每个桥结构不一样，栏杆当然不一样，世上没有完全一样的两座桥，当然就没有完全一样的栏杆。你也许会有疑问：既然没有绝对的标准，囧羊是如何衡量借款客户风险的高低？
回答这个问题之前，我们首先要弄明白一个问题：借款客户为什么会有风险？ 对此我们总结了几点最直接的原因：
客户收入不稳定或者收不敷支，经营情况持续恶化导致无法还款
贷款金额另作他用，没有按照既定的融资用途用于公司生产经营，还款时无可用资金进行偿还
客户隐瞒实际负债，还款时发生集中兑付导致无流动资金可用
客户不存在经营实质，恶意骗取贷款。
由此回归到一个最尖锐的问题上：该如何避免到期无资金偿还或恶意拖欠借款的现象？如何实现对应的风控标准，即筛选出有能力偿还且愿意偿还的客户作为我们的目标客户
1.经营情况评估。
针对每个借款公司的经营能力做一个综合评估。评估客户过往1-2年的经营情况，特别是最近6个月的销售数据进行同比、环比测算，判断客户真实经营情况。同时对借款企业过去、现在和未来的购销项合同进行核查，确保公司过去的经营合规合法、目前的经营稳步向前，未来的经营可持续发展。一家公司经营恶化的过程是循序渐进式的下坡过程，并非断档式或跳崖式的过程，当前正常经营且需要扩大生产才是我们筛选客户的首要门槛。
2.严格控制贷款用途。
企业的借款仅允许用做公司实际经营，不得挪作他用。这也是我们为什么坚持贷款必须发放至企业账户而不是个人账户的原因。可把企业经营情况与银行账户流水等财务资料相互佐证，判断企业资金动向及融资目的，因此借款客户需要提供足够的贷款材料（如采购付款合同等）以证明它的融资用途，获得风控对该项目的融资目的的支持。
3.挖掘潜在负债。
传统观念中我们形成了这样的固定思维：需要借款的企业不是好企业。但是从金融杠杆及财务管理角度出发，良性和适度的负债可以帮助企业更快速的发展，但同时财务杠杆比例过高会导致企业现金流周转困难、资金成本与实际的投入产出不匹配，这时每增加一笔负债都可能成为压倒骆驼的最后一根稻草。通过对企业财报、银行流水、征信报告、关联方负债等基础材料分析，以及对收入负债比、资产负债比等波动性指标、大额异常指标，过往60个月的历史还款情况等分析，多方位挖掘潜在负债，全面衡量借款企业资质。
4.企业访谈。
我们坚持每一笔借款审核都由我司人员到现场考查经营情况，核实资料的真实性，以及与实际控制人进行面对面访谈，充分了解公司经营现状、未来发展情况。
5.量化指标。
12条准入标准，包括销售额、成立年限、征信表现等，严格筛选目标企业；81道风险维度，包括注册信息、税务信息、财务信息、诉讼信息、逾期信息、经营情况等，多维度挖掘潜在风险；3个审批层级，每笔借款至少包括业务总监、风控经理、管理层决议，最大深度保证资产质量；6000+数据处理，包括负债信息处理、流水核算、利润率核算、贷款覆盖比率、多头负债计算、信贷风险敞口等，大数据维度筛选目标客户。
那么，既然没有绝对的风控标准，囧羊如何衡量一个借款客户风险的高低？
答：区别于市场上大肆宣扬的风控评分制度，不同的标准评定下来的结果自然不同，不具有横向对比的参考性。上文我们提及到，风控的标准是相对来说的，结果导向论就是逾期少的风控才是好的风控。长远来看我们对于风险的认知可分为风险可控与风险不可控，我们只接受风险可控的情况。囧羊运营至今，不断的汲取经验教训，不断的补充风控维度，不断的完善自身风控体系，非常欣慰的是，过去到现在六百多笔的借款中仅出现了三笔逾期且已妥善处理。，由此可见，风险可控。