简普科技Q2信用卡贡献三成营收 行业爆发前景广阔
近日，“全球金融AI第一股”融360|简普科技(NYSE:JT)发布了未经审计的2018年Q2财报。在行业持续整顿的背景下，公司营收超预期逆势上扬，同比增长91.6%，信用卡业务继续高歌猛进，收入同比大增356%至1.49亿元人民币，贡献了三成营收。
信用卡市场大爆发
线上最大申卡平台迎来收获季
融360|简普科技(NYSE:JT)财报显示，2018年第二季度，公司实现营业收入4.90亿元人民币（7410万美元），同比增长91.6%，环比增长46.1%；其主营业务推荐服务收入达4.41亿元，同比增长86.2%。信用卡成为最大亮点，其交易量同比大增167%，环比增长6.7%，达到160万张，信用卡推荐服务收入同比增长356%，至1.49亿人民币，占公司营收的30.41%。
融360|简普科技(NYSE:JT)最近几期财报显示，公司信用卡业务一直保持高增长态势。2017年四季度，信用卡推荐交易量达到130万张，同比增加约264%；2018年一季度，交易量同比增长400%，其推荐收入同比大增718%。
简普科技信用卡业务高歌猛进是中国零售金融崛起及信用卡市场爆发的一个缩影。
在外部去杠杆、监管环境趋严的大环境下，多数银行为应对传统对公业务的盈利萎缩以及“非标转标”的外部监管要求，不约而同地将目光转向零售业务，以寻求新的增长点。信用卡贷款具有高收益、逆周期的优质属性，成为不少银行零售银行业务的发力点，深耕用户、科技驱动、场景化吸客等则成为重要抓手。
在经历2015-2016 年的发展低迷阶段，2017年中国信用卡市场迎来大爆发，当年信用卡累计发卡量同比增长26%，为近年来的最高增速，此前8年累计发卡量的年均复合增速不足16%。与之相对应的，2017年，不少上市银行新增发卡量实现了大幅增长。
据2017年年报显示，去年，工商银行新增发卡量同比增长超100%，平安银行同比增长80%，招商银行、中信银行等同比增长都超过70%。就业绩贡献来看，2017年，招商银行信用卡业务收入占零售银行营收的比例近50%，中信银行信用卡业务贡献率达七成。2018年以来，这一强劲势头不改。以中信银行为例，上半年，该行信用卡新增发卡量同比增长104%，信用卡贡献八成零售银行营收。
随着金融在线化的推进，在线发卡已成为主流趋势。据融360平台数据显示，目前中国信用卡市场排名前20家的银行（发卡量占市场95%以上）都依赖线上渠道获客，来自线上的申卡量近几年来呈数倍增长。在信用卡市场大爆发的背景下，作为中国最大的在线贷款和信用卡申请平台，融360|简普科技(NYSE:JT)利用大数据、人工智能等技术，帮助银行大力开拓信用卡市场的同时，自身也迎来了收获季。
天机“风控大脑”助力银行提升核心竞争力
随着移动互联网及智能手机的普及，越来越多的大众用户可以通过线上平台申请信用卡。但与此同时，随着申卡用户的下沉，欺诈、多头借贷、坏账攀升等问题也在增多，信用卡行业面临风险增大的压力。
央行数据显示，截至2018年第二季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额756.67亿元，环比增长6.35%，占信用卡应偿信贷余额的1.21%。与2014年的357.64亿元相比，信用卡逾期额度已经翻倍，与2010年相比，增长近10倍。
一直以来，传统风控模式多采用线下渠道，以资产、现金流、职业属性等为风控考察核心。就银行来说，虽然通过多年积累拥有大量用户的存贷、收入和信用等记录，但如果一个人从来没有在银行产生过借贷行为，也没法提供工资流水等材料，那么银行就很难进行风险评估，这正是传统风控技术最大的缺陷。
“金融在线化是一个不可逆的过程。随着线下发卡向线上迁徙，转型过程中，传统的风控模式存在较大局限性，大数据智能风控让银行看到了一种全新的思路。”融360|简普科技(NYSE:JT)联合创始人兼CEO叶大清表示，融360独立开放的平台模式，可以很好地整合各方优质资源，在个性化营销、创新产品品类、精细化管理、差异定价、反欺诈等方面全面赋能信用卡机构。
在风控方面，融360旗下天机风控平台基于深度特征挖掘和机器学习技术，可以对那些没有完整信用、以前不能被银行很好服务的人进行风险预评估，帮助银行等金融机构服务下沉，触达年轻白领、个体户、自由职业者、蓝领工人等在内的客群，以极速增长银行的客户规模和信用卡发卡量，同时有效控制风险，化解不良。
通过深入的定制化合作，目前，融360天机风控平台已帮助数家银行提高了信用卡的信审通过率，在其原有审批率的基础上可达到10-30%的提升。另外，已有金融机构采用天机风控平台的集成解决方案之后，在保持申请审批率不变的情况下，客户违约率降低了60%。
对比美国，中国信用卡行业还有巨大的成长空间。央行数据显示，截至2017年末，中国人均持有信用卡0.39张，与美国人均4.4张卡量相比，相差11倍。就普及率来看，中国仅16%的成年人拥有信用卡，美国信用卡普及率过超90%。
中国银行业已步入零售转型的关键期，信用卡业务是零售金融的主力军，风险管理能力的强弱，将成为未来区分信用卡经营优劣的核心竞争力之一。叶大清表示，“目前，我们已经和2500多家金融机构合作，包括257家银行、21家信用卡发卡行，本身有很好基础。未来，我们将与金融机构进一步加强智能推荐匹配和大数据智能风控方面的合作，帮助银行抢滩信用卡广阔蓝海市场，助力零售业务的转型。”