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作为消费推动经济增长的重要推手，消费金融越发受到重视。8月18日银保监会官网发布《中国银保监会办公厅关于进一步做好信贷工作提升服务实体经济质效的通知》。《通知》明确提出要积极发展消费金融。监管发声力挺，说明消费金融对于满足消费者资金融通需求，带动经济可持续发展具有重要作用。作为消费金融领域的先行者，百度信贷服务“有钱花”，凭借技术和产品创新，为当下小微企业融资难提供破局之道。
 
　　小微融资难待解  “有钱花”探索新路径

　　作为盘活国民经济发展的有生力量，中小微企业在推动经济增长、促进就业增加、激发创新活力等方面发挥着“毛细血管”般的重要作用。然而受限于规模小、经营风险大、缺乏担保物等问题，小微企业往往很难达到传统金融机构的放贷标准。

　　作为度小满金融（原百度金融）旗下信贷服务品牌，“有钱花”探索解决小微融资难题的新路径。其基于百度大数据优势和先进的人工智能等技术，挖掘有金融需求的小微企业主，并通过信息积累和定制化产品，为小微企业主提供更加便捷、高效的金融服务。

　　据了解，依托百度强大的搜索能力，在授权合规的前提下，“有钱花”通过整合传统的银行数据、政府数据、企业行为数据等场景数据，结合互联网公司具有优势的网络营销信息、投诉评价信息、搜索频度信息等行为信息，丰富小微企业数据维度，积累信息厚度，改善小微企业授信放贷难的问题。

　　截至目前，“有钱花”已累计服务用户金融需求数百万人次。其中超过三成借贷用户为个体经营者等小微企业主，累计发放资金数百亿元，满足其货款周转、店面装修扩张、固定资产购买、员工工资发放等需求；近三成借贷用户为兼职创业者用于其货款周转、业务扩大等用途，助力用户实现创业梦想。
 
　　金融科技加持  “有钱花”升级金融服务

　　“有钱花”依托于度小满的金融科技能力，通过将大数据、人工智能技术应用于智能获客领域，对潜在用户进行深度挖掘，发现其小微企业主身份，实现智能获客，并准确挖掘小微企业主的金融需求。

　　具体来说，首先，运用数据关联技术智能识别客户。搜索场景可以反映出客户的真实需求，如在搜索中出现“加盟真功夫要多少钱”、“华南区真功夫加盟电话”等记录，可初步判定该用户可能是希望通过加盟真功夫品牌开办餐饮店的小微店主。为进一步核实小微企业主身份，运用ID-Mapping技术，与工商信息进行匹配，可通过营业执照等建立个人与小微企业之间的联系。

　　其次，运用APP分发等辅助判断小微企业主身份。对于曾经下载和使用企业记账类、餐饮类商家端APP的用户，可准确识别其小微企业或兼职创业者用户身份。最后，运用响应模型精准触达客户。一旦确认小微企业主身份，通过建设响应模型，筛查客户金融画像标签并打出响应分，捕获用户需求时点，及时将金融服务触达小微企业主，为其解决融资难题。

　　在实现智能获客的同时，“有钱花”还通过产品创新以及多种策略设计，从积累信息厚度、加强贷前审核、强化贷中监控三个方面更好识别优质小微企业客户，保证资金使用场景，有效把控信贷风险。此外，在贷款办理、在线开户等身份认证环节，有钱花”还应用活体检验、OCR以及声纹识别等一系列人工智能技术，保障用户支付安全，进而持续升级金融服务。
 
　　未来，“有钱花”将进一步提升信贷服务能力，推出更多适用于小微企业的金融产品，为其提供更加快捷、高效、可靠的信贷服务，实现用金融科技的力量助推小微企业不断成长，并为服务实体经济，践行普惠金融贡献力量。