服务小微踏万亿蓝海，度小满用金融科技力量助推小微企业创新成长
长期以来被传统金融机构忽视的小微企业贷款或迎来春天。日前，据新流财经了解，多家互联网金融科技公司对小微企业贷款表现出了浓厚的兴趣，而另一边，以度小满金融（原百度金融）、网商银行、微众银行等为代表的市场先行者，已经在小微企业借贷方面探索出了切实可行的路子。
情况复杂、不良率高，小微企业贷成为“老大难”，不管是银行从业人员还是互金从业者，都一致认为小微企业贷情况复杂、非常难做。一浙江地区某商业银行信贷经理告诉新流财经，小微企业“没有会计、没有台账，收入公私不分、流水决定不明，没有核心竞争力，这就决定了操作成本高，风险也高，所以银行没有动力做这块业务。”某互金行业的从业者则认为：“小微企业的风控模型太难做了，也不能走抵押，走抵押量起不来；催收也难，不还钱要么是老赖，要么是真的没钱。”
从度小满和某城商行的合作模式中我们可以一窥互联网巨头是如何运用自己的数据和技术优势，助力银行等传统金融机构精准识别客户的。
从度小满金融来讲，其积累的大数据、人工智能等技术能运用在智能获客领域，深度挖掘潜在用户，识别其小微企业主身份，并准确满足其金融需求。
“搜索场景可以反映出客户的真实需求。在百度搜索，每天提交“店铺装修”、“店铺经营”、“网店经营”等在一定程度上表明小微企业主身份的搜索请求数以百万计，同时也会有“寻找商机”、“店铺选址”、“代理加盟”等表明存在潜在经营店铺的需求”，度小满金融方面告诉新流财经，“进一步地通过ID-Mapping技术与工商信息等进行匹配，另一方面也鼓励用户上传营业执照等信息以确认个人与小微企业之间的关系，再通过其下载的管理软件做辅助，就能准确判断小微企业主的身份了”。
整合小微业主分散的信息是突破小微企业贷款难的核心点。在授权合规的前提下，通过整合传统的银行数据、政府数据、企业行为数据等场景数据，结合互联网公司具有优势的网络营销信息、投诉评价信息、搜索频度信息等行为信息，丰富了小微企业数据维度，积累了信息厚度，改善了小微企业授信放贷难的问题。一旦确认小微企业主身份，度小满金融就可通过建设响应模型，筛查客户金融画像标签并打出响应分，帮助银行定制千人千面的定价策略。
截至目前，其产品“有钱花”已累计服务用户金融需求数百万人次，其中超过三成借贷用户为个体经营者等小微企业主。“这类人群平均年龄在35岁左右，学历普遍在大专以上，月收入稳定，多数已婚，贷款主要用于货款周转、店面装修扩张、固定资产购买、员工工资发放等需求”；同时，度小满金融也在加大与各城商行的合作深度，服务银行小微企业贷获客、贷中及贷后的全链条。
政策利好，但小微企业贷的“春天”还很远
对于很多金融机构来说，服务小微企业是其社会责任所在，也是树立其社会形象的机会。从2013年起，国 务院就出台一系列措施，引导金融服务机构持续强化小微企业融资服务。在今年7月23日的国 务院常务会议上，总 理 李 克 强也再次强调要“通过实施台账管理等，建立责任制，把支小再贷款、小微企业和个体工商户贷款利息免征增值税等政策落实到位。引导金融机构将降准资金用于支持小微企业、市场化债转股等。鼓励商业银行发行小微企业金融债券，豁免发行人连续盈利要求”等。
业内人士认为，政府释放了明确的信号，小微企业贷款将是下一轮互金爆发的机会所在。
但也有不少业内人士对小微企业的难度却步，认为现在说春天为时尚早。
“银行和互联网巨头愿意做是最好的，就怕还是没动力”，有互金从业者认为，一般的互联网金融科技公司仍然没有什么机会，“小微企业信贷是一个门槛很高的领域，成立才几年的互联网金融公司能有什么数据和技术优势？”
也有银行从业者为当前行业的热情泼冷水，“完全不看好，几万块钱的线上贷款，除非做成白领现金贷，不然也没有啥花头。再说几万块钱，随便信用卡一套不就行了。”
虽然道路漫长，小微企业的信贷需求不光在我国，在全世界范围内也是难题。新流财经认为，互金行业的踊跃参与，对于活跃市场，扩大规模还是很有价值的，在竞争与合作中，最终受益的一定是广大的小微企业。
受限于规模小、经营风险大、缺乏担保物等问题，小微企业往往很难达到传统金融机构的放贷标准。百度信贷服务“有钱花”基于百度大数据、人工智能技术优势，通过产品创新以及多种策略设计，更智能、更便捷满足小微企业客户融资需求。
以度小满金融（原百度金融）为例，其旗下信贷服务品牌“有钱花”基于百度大数据优势和先进的人工智能等技术，挖掘有金融需求的小微企业主，并通过信息积累和定制化产品，为小微企业主提供更加便捷、高效的金融服务。
截至目前，度小满金融旗下“有钱花”已累计服务用户金融需求700余万人次。其中超过三成借贷用户为个体经营者等小微企业主，累计发放资金数百亿元，满足其货款周转、店面装修扩张、固定资产购买、员工工资发放等需求；近三成借贷用户为兼职创业者用于其货款周转、业务扩大等用途，助力用户实现创业梦想。
智能获客，准确挖掘金融需求
“有钱花”依托于度小满的金融科技能力，通过将大数据、人工智能技术应用于智能获客领域，对潜在用户进行深度挖掘，发现其小微企业主身份，实现智能获客，并准确挖掘小微企业主的金融需求。
具体来说，首先，运用数据关联技术智能识别客户。搜索场景可以反映出客户的真实需求，如在搜索中出现“加盟真功夫要多少钱”、“华南区真功夫加盟电话”等记录，可初步判定该用户可能是希望通过加盟真功夫品牌开办餐饮店的小微店主。为进一步核实小微企业主身份，运用ID-Mapping技术，与工商信息进行匹配，可通过营业执照等建立个人与小微企业之间的联系。
其次，运用APP分发等辅助判断小微企业主身份。对于曾经下载和使用企业记账类、餐饮类商家端APP的用户，可准确识别其小微企业或兼职创业者用户身份。
最后，运用响应模型精准触达客户。一旦确认小微企业主身份，通过建设响应模型，筛查客户金融画像标签并打出响应分，捕获用户需求时点，及时将金融服务触达小微企业主，为其解决融资难题。
场景识别，有效把控信贷风险
“有钱花”在实现智能获客的同时，基于百度大数据、人工智能技术优势，通过产品创新以及多种策略设计，可从以下三个方面更好识别优质小微企业客户，保证资金使用场景，有效把控信贷风险：
第一，积累信息厚度。因为受限于规模小、经营风险大、缺乏担保物等问题，小微企业往往很难达到传统金融机构的放贷标准。在授权合规的前提下，“有钱花”通过整合传统的银行数据、企业行为数据等场景数据，以及市场信息、网络营销信息、投诉评价信息、产品生命周期、搜索频度信息等行为信息，丰富小微企业数据维度，积累小微企业信息厚度，进一步改善小微企业授信放贷难的问题。
第二，加强贷前审核。在授信前要求用户对职业身份、资金用途进行说明或声明；另一方面通过大数据对用户进行画像，通过搜索数据等判断识别用户近期的资金用途。在检测用户风险、是否命中黑名单的同时，将画像识别内容与用户填写内容进行比对，保证授信安全和资金使用场景。
第三，强化贷中监控。对用户授信后，“有钱花”积极探索多种方式保证资金安全，一是通过产品和系统设计，约束资金使用场景；二是基于百度大数据技术，利用线上线下相结合的方式，了解客户资金使用倾向，校验授信资金使用场景；三是定期回访调研，与客户沟通，了解资金用途、使用等情况。
AI技术，持续升级金融服务
度小满金融基于活体检验、OCR以及声纹识别等一系列强大的人工智能技术，为小微企业主等提供极致便捷的金融服务。
其中，利用人脸识别与OCR技术，应用在贷款办理、在线开户等身份认证环节中，用户已可实现1分钟内远程开户和在线信贷申请，授信流程和手续进一步优化，用户足不出户即可完成授信、用信等全部操作；同时人脸、声纹、虹膜识别等为代表的生物识别技术在支付场景中的应用，进一步简化了支付流程，提升了支付效率，支付过程以“秒”级计算，基于生物特征的独一无二性也有效地保障了支付安全。
“有钱花”基于度小满金融的技术能力，不断提升信贷等金融服务水平，为小微企业融资提供了更加便捷的服务。
未来，“有钱花”将进一步提升信贷服务能力，推出更多适用于小微企业的金融产品，为其提供更加快捷、高效、可靠的信贷服务，实现用金融科技的力量助推小微企业不断成长，并为服务实体经济，践行普惠金融贡献力量。