科技赋能金融发展 客户触达成竞争核心
近日，中小银行互联网金融（深圳）联盟发布《中小银行金融科技发展研究报告》（以下简称“报告”），调查结果显示，虽然目前多数城商行已经开始了金融科技的探索和实践，但由于多种因素制约，并未带来满意的成果。其中近3成城商行无法负担金融科技投入，业务发展遭遇瓶颈。
对比城商行的困局，金融科技领域的发展可谓风生水起。6月4日-10日，全球金融科技领域公开的融资事项就有24笔，其中，中国占15笔。与此同时，随着人工智能、大数据、云计算等底层技术进入成熟期，对金融场景的渗透日益加深，科技对金融行业的赋能功效也愈发凸显。
科技驱动决定未来竞争格局
金融科技的发展包含了信息化、数字化、自动化，以及智能化四大阶段，其核心在于移动互联网、云计算、大数据、人工智能等技术的兴起。包括生物识别、语义识别、智能客服、反欺诈、大数据征信等在内的应用技术被运用到金融业务的各个层面，提升了数据采集和分析的能力。从而使金融服务门槛降低，半径扩大，效率提升，服务对象从原先的头部客户转向长尾客户，同时也成为互联网金融行业发展的内生动力。
“金融科技的兴起是互联网金融发展的基石，正是一系列技术手段在金融业务上的运用推动了整个行业的发展。甚至可以说，未来5年，金融科技的发展将决定金融行业竞争的格局。”钱站相关负责人表示。
事实确实如此。以钱站来说，作为凡普金科旗下的线上消费借款服务平台，钱站从上线开始就自带科技基因，智能属性。凡普金科自主研发的智能大数据动态风控系统——FinUp云图和自动建模工具水滴（Water Drop）和春风（Spring Breeze），深度应用了机器学习、大数据、人工智能、知识图谱等多项前沿科技，并且成功运用在钱站的消费借款服务中。强大的技术驱动让钱站取得了令人瞩目的发展成果，截至今年3月31日，上线不到三年，其注册用户已经达到了1832.79万人，覆盖全国31个省市，359个城市。
对比之下，很多城商行因为技术力量薄弱，发展乏力，被夹在大银行和金融科技企业双重冲击的夹缝中，无法有效突围。报告数据指出，有超过40%的城商行没有将金融科技列入战略规划，而是采取了被动跟随策略。虽然在接受调查的城商行中，有95%已经开始金融科技的探索，并取得初步成果，但是由于技术储备、资金实力、人才、机制等方面限制，系统性、前瞻性不足，多数实践并没有带来满意的成果。也许，对城商行而言，与其砸下巨量资源去做技术开发，和金融科技企业进行跨界合作也不失为一个选择。毕竟，在科技驱动的发展背景下，有技术才有未来。
场景融入客户触达成为核心
调查结果显示，九成城商行认为发展最大的挑战为客户的变化。其中，失去客户接触和数据，客户对服务于体验的要求不断提升，以及年轻客户流失被列为目前遇到的三大困难。
然而，究其根本，变化的不是客户，而是整个金融服务的业态。随着金融科技的兴起，长尾客户的金融服务需求被挖掘，金融服务和产品向小额、高频的趋势发展。流量、场景、渠道和数据成为业务开拓的关键词，直接影响着客户的触达。科技对服务场景的渗透让金融向着数字化、定制化和智能化方向的发展，线上线下的融合成为趋势。
还是以钱站来说，FinUp云图（Cloud Atlas）以模型及算法为中心，在借款撮合的不同阶段贯彻进行风险管理工作，将大数据转化成客户画像，通过深度学习自动发现隐藏在复杂关系里的风险点，挖掘潜在欺诈行为；自动建模工具水滴及春风（Water Drop及Spring Breeze）将原本需要一个建模团队1-2个月的建模工作量缩短为不到1天的自动化流程。正是这两大科技手段，使钱站能够有能力对客户设置标签、进行分组、画像分析，实时监控，形成贷前、贷中、贷后全流程管理。从而为客户提供包括电子产品、家具家电，购置车辆、教育培训等消费场景在内的借款信息服务。
而城商行由于经营地域受限，获客成为了难以逾越的屏障，虽然电子银行、直销银行以及手机银行客户端的出现，为城商行获客打破了地域限制，但缺乏强力的技术支持和场景化运用，客户触达率始终无法有效提升。值得一提的是，当大多数城商行困惑于年轻客户的流失时，互联网金融平台的用户却呈现出年轻化的趋势。目前钱站超过1800万的用户数中，80、90后群体成为主力，其中25-34岁人群占比60%。
2017年，高盛发布的《金融的未来：中国金融科技崛起》报告中指出，金融科技企业正在重塑中国消费者的支付、借贷、投资方式。事实上，无论是金融科技企业，还是各大金融机构、互联网金融平台或企业，科技手段和行业数据的融合和场景化运用将成为未来市场竞争的焦点，技术将成为撬动金融体系效率的支点。