拒绝暴力，处置千亿，这家公司用AI重新定义不良资产清收
提到清收或者催收，公众的第一印象往往是裸贷、堵门、暴力等灰色地带，鲜有人将清收与智能化、数据化、标准化、分层化相关联。
对于资易通创始人、CEO盛洁俪来说，清收却是最正常不过的商业行为，“只要有放贷，就会有清收”。盛洁俪是台湾人，从加入花旗银行到之后任职澳新银行的19年间，她都在从事传统金融机构的不良资产管理工作。
图为资易通创始人、CEO 盛洁俪
2012年陆金所推出P2P产品，一众网贷平台的起势，预示着互联网金融时代的到来。盛洁俪也观察到了随之而来资产清收行业的变化。互联网金融企业相比传统银行来说，往往逾期债务金额小、体量大又地域分散，传统清收行业人力密集型的催收方式，显得成本高、效率低。日益增长的清收需求，与落后的清收手段之间已经不匹配。
盛洁俪的判断是，互联网方式和科技手段，是实现催收高效化与批量化的奥秘。2016年6月，她在上海创立了“资易通”品牌，旨在用云计算、大数据和人工智能等技术手段，为资产清收领域提供更多阳光、高效的解决方案。
做绿色清收的生意，公司本身的合规是基础。资易通是业内第一家加入中国互联网金融协会的绿色清收企业，也是国内唯一一家获得“ICP许可证”“国家信息安全等级保护认证”“呼叫中心资质”“增值电信业务许可证”四大资质的清收平台。
信息闭环
2014年，盛洁俪来到上海，加入平安集团，担任陆金所&信保贷后业务负责人，也逐渐意识到清收在金融创新过程中显得愈发重要。
行业历经数年，债务风险已经积累了一定存量。从2012年个贷平台的涌现，到2016年行业已经容纳了数千家互联网金融公司。盛洁俪认为：“有信贷就必然有催收回款需求，整个互金市场体量决定着次级市场的机会。”
而且，从2015年末起，央行、银监会等各部委先后出台互联网金融细分领域监管办法，监管收紧预示着行业洗牌即将开始。平台“哀嚎”，却让坏账与不良资产的清收迎来了红利。
天时地利人和，2016年，资易通品牌应运而生。
盛洁俪成立了两家公司，长沙普柏特信息技术有限公司——负责传统委外催收业务，拥有自催团队。另一家北海普柏特信息技术有限公司，定位为利用金融科技进行委外催收撮合业务。“我希望能用科技改变清收行业，只是科技需要数据积累，所以前者的作用除了传统催收以外，也为后者积累行为数据、进行算法更正，提供机器学习的素材。”
清收行业的低效与灰色，根源在于信息不对称。为此资易通最先推出的三款产品，就在建立沟通链路，形成即时的信息闭环。
2016年7月，资易通发布企业端贷后管理的SAAS平台“日蚀”，5个月后发布移动端“猫掌”APP，2017年7月，又发布了针对个人与小微企业用户的免费工具“猫捕快”APP。
盛洁俪告诉《21CBR》记者，每一款产品都是在创立初期就规划好的，“我了解贷后市场的生命周期，也清楚地知道每一个周期下面对的场景，以及面临的痛点”。
“日蚀”的设计逻辑就是利用SAAS平台，解决委托方（银行、小贷公司、消费金融等）以及处置方（律所、委外公司、外访者等）之间的信息不对称，使得双方能够对案件数量与进程实时管理。纵向信息打通后，就是横向信息的对接，“猫掌”APP作为“日蚀”的移动版，将风控连接在APP中，委托方和处置方能够即时了解正在催收案件的所有信息，包括账龄、身份、地点、催收员，也能够通过语音和视频信息的记录与回传，掌握外访情况，减少冲突发生。这样一来，从催收员、处置方到委托方，催收全程透明、可监督。
为了普及科技催收、绿色催收的理念，资易通又推出了免费、简化版的“猫掌”APP——“猫捕快”，降低行业中个人和小微企业的使用成本，以此快速打开市场。
事实证明，资易通的产品切中了市场需求。
数据显示，2016年底，资易通的产品吸引了17家委托方，与40家催收方使用，累计撮合案件金额50亿元。1年5个月后，累计撮合金额为1600亿元，上下游合作方已超过800家，中国邮储、阿里、网易金融、新浪分期等头部企业均是资易通产品的使用者。
AI清收
2017年末，一系列现金贷监管政策的落地，让资易通真正站在了舞台中央。
“所有机构必须持牌经营，银行不得向无牌机构提供资金，网络小额贷款公司暂停批设，现有产品利率不得高于36%，各类机构不得进行暴力催收。”一系列重磅消息，行业里一片出局离场，并引发了一系列“逾期债务”，绿色清收迎来了风口。
2017年底，资易通推出了AI不良资产处置产品“云电猫”，提供一站式、有决策的智能清收方案。盛洁俪将这款产品称作是站在“巨人的肩膀上”。
智能清收与智能客服不一样，前者是主动释放信息、获取信息，由机器主导对话的主动，而后者只需要被动解决问题，由人主导对话的主动，整个交互沟通的过程截然相反。
“云电猫”的特点在于，将每个催收案件进行基本信息处理后，联系不上则利用算法、大数据等技术手段，通过知识图谱完成人际关系网络分析，通过网络公开信息查找关联人，获得优先联系号码，再根据不同逾期账龄、不同用户画像，由AI自动分析历史最佳的话术与沟通策略，最后再由机器自动模拟完成语音或者短信催收，并生成处置报告，根据催回情况进入下一步处理，结案、人工介入或者外访参与。
盛洁俪坦言，“云电猫”的目的不是完全取代人工，也不能杜绝暴力催收。只要有个人放贷行为，就会存在灰色地带。但部分催收工作通过机器完成，逐步减少人工介入，在一定程度上能降低成本，提高效率，引导行业向正规化发展。她算了笔账：“如果一家公司一天产生20万件逾期案件，按照云电猫现在40%催回率来算，需要人工介入的案件就少了8万件。”
“云电猫”在一些短账龄的逾期案件处理上尤其出色。测试数据显示，以2日为期限，云电猫处理信用贷款类案件的催回率达到58.90%，处理消费分期类案件的催回率达到46.35%。综合来看，机器催收效率稳定在人工效率的96%左右。而云电猫和人工结合的7日催回率，则比纯人工高出13.16%。目前，“云电猫”准备进入正式收费商用阶段。
盛洁俪正在密切留意强监管趋势下次级市场的走向，“现在更多是在存量债务清算阶段，针对未来趋势，会有不一样的处置链条与场景，就需要不同的产品规划。资易通现在可能只走到三分之一，当行业开始普遍接受科技催收，产品切入每一个场景后，市场会释放更多商业可能性与利润空间”。